单身族和家庭型理财有何不同

　　不管你承不承认，单身生活的确有很多好处，也可以有很多方法排遣寂寞，过得丰富多彩。但是在个人财务上，单身人群始终是“孤独”的，必须完全依靠自己的力量为未来的人生做一道加法，那就是根据自己的特点，好好理财，否则你将来极可能成为一个一个贫困的“孤老人士”。
　　和传统家庭型的人群相比，单身人群有自己的专属特征。其中最突出的特征当然家庭结构上，没有配偶，只有自己一个人。当然，特例是离异或丧偶后恢复单身的人群，他们也可能身边带有未成年子女，但这一人群在单身族中并不是主流。
　　单身人群消费多储蓄少
　　由于不同的家庭结构，单身人群需要承担的经济义务和基本支出项目和传统家庭不同。传统家庭结构下，夫妻双方都需要负担家庭的吃住衣食行，需要负担孩子的养育和教育费用，还有赡养老人的义务，他们会担忧未来的家庭经济状况，因此在消费上相对保守。
　　“单身贵族”则往往只要负担一个人的生活费用，也就是经常说的“一人吃饱、全家不饿”，他们“不必养家”，不会刻意限制自己的消费，通常是“有钱、有闲、有自我”，而这样的特性，使他们成为消费能力超强，却不懂得储蓄未来的一群人。
　　我们不妨通过以下两个图表来看看典型的三口之家和单身人士在日常支出项目上的差异。两者最大的差异在变动的“其它开支”项上。传统家庭结构下的夫妻双方，为了满足子女的成长需求，只能压缩部分自己的变动性开支，但仍然需要较高的储蓄率；单身人群则可以把自己的基本生活开销和变动性开支提到一个较高水平，满足当下的消费、休闲娱乐旅游等各方面需求，通常却又不注重储蓄。
　　单身人群理财目标单一
　　传统家庭结构中，夫妻两人最关心的理财目标往往是这几个：结婚前后考虑买房（短期目标），育儿后储备孩子的教育金（中期目标），然后是储备自己的养老金（长期目标），中途还可以加入很多“突发”事件，如夫妻某一方辞职进修等，打乱了原有的计划。甚至有时候，目标与目标间会产生冲突，没有足够的能力按部就班地达成每一个心愿。
　　单身贵族的理财目标则相对简单，因此制定时更应明晰。年轻时候主要是住房需求，之后主要的就是未来养老问题，几乎没有其它理财需求会来打乱这两个目标。其中最重要的又是养老问题，单身人士没有配偶和子女可以来帮助自己养老，未来的一切都仰仗于自己年轻时候的筹划。
　　表1：单身和传统家庭结构下人士的不同时期理财重点差异 20～30岁 30～45岁 45~55岁 55岁以后 单身 购房规划养老颐养晚年 传统家庭 结婚购第一套房 购屋换屋，子女教育金 子女婚嫁、创业金，退休规划 颐养晚年
　　收支都是“一人扛”
　　国外有研究表明，其它条件相同的情况下，一个健康婚姻中的夫妻双方各自所能得到的财富，比一个单身人士的要多。为什么呢？并非社会会给予他们更多，而是因为两个成年人组成家庭后，成为了一个财务收支平衡共同体，每一方在花钱时都会事先闪过一个念头：“我花了多少？”但若是个单身人士，只是一个独立的现金出入体，你只需要对自己独立的现金流负责，也没有人能够提醒你“少花点”，因此单身人士更应该谨慎对待自己的现金流出。
　　而单身族群没有来自配偶方的“第二份收入”，所以平常一定要留有一份紧急备用金，以应付不时之需。
　　支出方面，传统家庭随着子女的成长和房贷的逐步偿还，40岁以后的支出逐渐降低；而单身人群的支出在退休前则并不会有太大变化。
　　要保障但不要死亡险
　　单身人群也需要买保险，但基本不需要买以死亡为标的的寿险，除非有人仰仗你来生活（如较为贫困的父母，或是单亲家庭的未成年子女）。因为如果世界上没有人以你为生活来源，比如需要你的抚养或赡养，那么你的死亡对于其它人而言，在经济上就没有任何关联。即便是身后需要丧葬费，也不一定要通过寿险获得。
　　单身人士只需要购买以自己为受益人的医疗、健康、养老保险，以保障自己的收入损失风险和年老后的生活质量。如果需要赡养父母，则可以为父母再另外规划保障。 (理财周刊)  >>>>欢迎进入《理财大家谈》论坛