     一个携带着垄断色彩出世的金融产品会在市场经济的环境中悄然蜕变，个人住房按揭保险的转折命运成为验证这一规律的又一例证。
    竞相降价
    北京个人房贷保险市场于去年四季度打破冰封，开始了一场变革。
    先是人保公司北京分公司宣布改革早前的住房按揭保险条款，新的条款打破了过去按照房价来购买保险的法规，而是变为购房者可以采用成本价、购置价、评估价、市场价、贷款额或其他价格来购买保险，新法规的条款细则较之过去变得复杂，但总的来说保险费用下降。以购买一套100万元的住房，贷款50万元为例进行计算，如果仅就投保个人贷款抵押房屋保险进行比较，改革后，保险费要比以前下降950元左右。
    人保降价捷足先登，北京房贷市场的另两股力量？？太保与平安岂肯甘落人后，人保降价声音未落，太保就推出了新的方案，其最终结果仍然是降价，按照新的方案太保个人房贷保险的费率标准大致由5‰？6‰降至3‰？4‰。
    个人房贷保险从其出世的那一天起，就被银行、保险业界看成是一种为住房消费者特设的金融服务品种，保险公司生而具有垄断意识，却从未犹疑。但变革终究来临，这一变革的原动力是个人房贷保险的市场蛋糕在近几年中不断扩大。
    问题犹存
    打破垄断，让个人房贷保险露出真面目只是第一步，个人房贷保险的未来之路将走向何方呢？
    “现在的个人房贷保险还没有真正涉足信用风险方面，即使在还贷保险方面，保险保障的内容也很有限。”一位保险公司人士说。据说，按照现在各公司的条款，住房保险保障的内容只是：火灾、爆炸、水管爆裂、雷击、暴雨、洪水、台风、龙卷风、雷灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷、空中运行物体的坠落以及外界建筑物和其他固定物体的倒塌等灾害使住房遭受损失，即使在还贷保证保险方面，人保公司的保障内容包括：由于意外伤害事故所致死亡或伤残，以及被保险人失踪后被人民法院宣告死亡，而太保公司的保障内容则更窄，只是保障前者“因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残”，而不包括后者所指的失踪等情况。
    严格限制使用保险的保障内容是由于各家保险公司考虑到这方面的风险较大，“现在人保已将个人房贷保险分成了两个条款，其一是个人抵押贷款房屋保险，是保障财产损失(房屋的损失)，包括信用方面内容，其二则是个人抵押贷款房屋综合贷款保险。”人保北分的杨蓉女士说。
    究竟应该由谁来支付购买个人房贷保险款是另一个有争执的问题，对现行政策持反面意见的人士说，这项保险目的在于为银行房贷规避风险，为什么要由消费者来支付。保险公司认为，“在西方，由于银行实行浮动汇率制，因此上不上保险购房者会享受到不同利率，但目前国内实行固定汇率制，因此一般情况下都是由购房者来支付保险费，这已形成一种惯例。”

Tags: 保险

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