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陶先生33岁，太太25岁，均在教育系统工作，刚添了个小宝宝。家庭年收入10万元左右，有四金（其中两人公积金月缴合计约2000元）。有三塘高层85平方米、两室一厅的经济适用房一套，前不久刚刚还清贷款。家庭月开支2400元左右，目前家中暂无多余资金留存，无商业保险，基本没有投资经验。请问：5年后考虑购买三房两厅的房子（假设120平方米），应该如何规划理财？主要理财目标应该有四个
年收入10万元，目前年支出2.88万元，年结余有7.12万元，可以说，陶先生家庭属处于起步阶段的小康之家。
家庭的目标是5年后买新房，而家庭又刚添了小宝宝，可以预计，将来家庭的主要负担是归还房屋按揭贷款和育儿费用。陶先生可能没有考虑到，近期还需要夫妇的保险问题，远期再增加孩子的教育费用问题。
陶先生家现在的生活费用为每月2400元，但这个费用没有考虑小孩的养育费用逐步增加、未来上幼儿园需要支出教育费用两个因素，假如小孩的幼儿园费用为每月500元（每年6000元），为尽量不影响结余资金的增长速度，夫妻自己的生活费用最好有所控制。为自己添加商业保险
陶先生夫妇作为家庭的经济支柱，应该给自己添加一些商业保险，年保费支出以不超过家庭可支配现金收入的10％至15％为宜（如1万元）。
寿险的保额为个人年收入的3倍左右，意外险的保额一般确定为个人年收入的10倍左右。在制定养老保险计划时，未来领取的养老金替代率（退休后的月收入占现在月收入的比例）不低于70％，才能保证生活质量，至少也应有40％～50％。建议对保单定期进行检查，适时追加保额，使家庭始终拥有合适的保障。为方便起见，可采用各个险种一张保单搞定的保险计划，如幸福一家综合保险计划、合家欢综合保险计划等。购新居对生活影响不大
120平方米的房子，地段中等，即使不考虑未来的升值因素，总价至少需要110万元。
若5年中每年的结余资金都是5.52万元（增加幼儿园费用、保费支出后），5年后约有27.6万元的现金流（未考虑收益）和12万元的公积金（可先筹集一笔资金掉个头），留下相当于家庭月支出6倍的备用金、养育孩子的费用和一些不可预知费用，可动用33万元去支付110万元房子的三成首付，余下77万元可办理30年期的贷款，办理纯商业贷款每月还款约4300元，办理商业、公积金组合贷款还可省一点（前套住房的公积金贷款还清后，购买第二套住房仍可申请）。但这样的话，装修费用会比较紧张。
买了新房后，建议对老房子适当整修后出租，可得年租金1.8万元，第二年起每年可支取公积金2.4万元。还贷后的年结余为原结余5.52万＋租金1.8万＋公积金2.4万－还贷5.16万＝4.56万元，只减少了9600元，对生活并无太大影响。
购房前，前3年的结余可逐年投资三年期凭证式国债、券商集合理财产品、理财型家财险，到期后的只能投资货币基金、短债基金了。积累孩子的教育费用
购房后，小宝宝未来的教育费用应该未雨绸缪开始准备。
假设购房后陶先生家的收入仍然是10万元，连同租金、公积金，除去生活支出、孩子幼教费用支出、还贷支出，年结余仍然是4.56万元，到孩子18岁上大学时，这13年中可积累的资金不算收益就有59万余元，足以支付孩子接受大学教育的各项费用（假如15万元），其余资金可作为夫妇自己的补充养老金了。
当然，这些钱是逐年积累的，应利用各种途径尽量使其增值。
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