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提要：对于老老实实靠工资过日子的方栋一家而言，未来最大的开支将是孩子上大学的费用和夫妻二人的医疗、养老问题，所以方栋的理财目标也就直接奔着这个方向去了。
可是具体怎么做才能后顾无忧呢？这还要听听专家们的说法。
工薪收入结余不多
方栋是一家私人公司的职员，每天过着朝九晚五的日子，每月收入4500元；妻子阿梅就职于一家大型国企，工资水平和方栋差不多，一个月收入3800元。今年五月，方栋看房价降下了一点，就贷款按揭了一套商品房。可后来感到没有足够装修房子的活动资金，就暂且将那套毛坯房出租了，每月房子的租金收入有1500元。
方栋一家三口现在住在租来的小屋里，房子不大，租金也不贵只要1200元，可是加上2500元的房贷还款，每月花费在“住”上的支出达到了3700元。
妻子阿梅是典型的贤妻良母，对于一家人的起居生活都安排得很好，经过她的巧心计划，一家人的基本生活支出一般都能控制在3000元以内。方栋的儿子今年14岁了，正在读初中，学习成绩不错，目前每月的教育费大概在500元上下。这样，方栋一家的月结余约为2600元。年底的时候，夫妻二人的年终奖金加起来能有20000元，可是扣除了保险费支出的18000元后，也只能剩下2000元。
余钱不多保障多
由于方栋刚刚付过商品房的首付，所以家里的定期存款已经全部告罄，股市上的投资也被大量抽回，仅存3000元在股市中“灵活出击”。家里还有活期存款7万元，这是方栋留在手边以备不时之需的。今年购入的商品房市价在70万元左右，目前方栋决定先将其暂时出租当作投资，待时机成熟时再收回自用。房屋贷款的余额还有33万元，将要在11年内还清，这对方栋一家而言还是有不少的压力；今年底还有一笔亲戚那儿的短期借款要到期偿还，数额是4万元。方栋对于目前自家的资产构成并不满意，净资产稍嫌微薄。
在保险方面，方栋想得比较周全，为自己、妻子以及儿子都购买了一定数额的商业保险：方栋自己的保障额为26万元，其中有16万元的寿险保障，10万元的意外险保障；妻子则是购买了保额10万元的寿险和10万元的意外险；儿子的保障总额为10万元，寿险和意外险各占一半。目前每年总保费支出为1.8万元。
教育养老如何两不误
方栋常常在想，自己一家人都是拿“死工资”吃饭的人，买了房子之后，更是没有什么余钱了。眼看着孩子四年后就要上大学了，就目前国内的教育形势来看，孩子的学费以及生活费对于工薪阶层的自己而言都将是一笔不小的开销，所以势必要早早着手准备。同时，在未来的11年内，方栋还要归还房贷，所以压力着实不小。要怎么才能让自己的资产增值，才能减少未来若干年的压力呢？要用什么样的理财手段，才能令自己在风险最小化的条件下获得最大收益呢？
另外，自己和妻子的养老问题也比较令家人头疼。方栋以后不打算给孩子带来太大的负担，毕竟儿子将来也要有自己的家庭，成为自己“小家”的顶梁柱。可是人老了之后生活水平也不能下降太多吧，特别是老了之后的医疗费用，眼看着看病得费用越来越贵，总不能老了之后和妻子俩人“小病扛着，大病拖着”吧？所以方栋很希望理财高手们给他支几招，让孩子的学业基金和自己夫妻俩的养老基金都能有个着落，且日常生活不必承受太大压力。
一、家庭财务状况分析
A．家庭收支情况分析：
方栋一家的年度收入总计为137600元，其中18000元为被动性的房租收入，年度总支出为104400元，家庭的结余比例为24％，处于稍微偏低的水平，但对家庭财务状况不会带来大问题。
保障支出每年18000元，保险费支出超出家庭年收入的10％，但是没有健康保险，保险尚有不足之处。
B．家庭资产情况分析：
方栋一家的净资产只有403000万，偿付比例52％，稍微偏低，但负债收入比例为25.5％，尚不存在债务风险。家庭资产的速动比率为9.7，不存在资金流动性风险。
方栋一家现有资产主要为银行存款和房产，另外有一笔不小的房贷需要归还，所以现阶段主要的资金安排还是积累资金为主，进行适当投资，增加被动性收入。
二、家庭理财计划分析
方栋先生提出的生活安排主要有两点：1、保证夫妇俩将来有足够的资金养老。2、保证孩子有足够的教育基金。
因为方栋先生现有的流动资金仅为7万元，而且其中4万元还将用于归还借款，所剩资金不多。所以平时要从各方面着手积累资金，开源节流。我们假设方栋先生20年后退休，不考虑通货膨胀，依照每月4000元的消费水平，资产年收益率3％，那么方栋先生20年后需要160万资金用于养老。根据现在的资产和每月结余，以3％的年收益率来说，20年后是可以达到的。以现有的3万元资产，年收益3％来算，4年后，儿子读大学时有10多万资金用作教育费，可以够国内读书。但是同时考虑养老和教育资金时，方栋一家必须对资金做一个合理安排，才能达到期望的目标。
三、家庭理财建议
A．选择组合投资，灵活积累资金。对于现有的资金，方栋先生可以选择比较稳定、风险小的货币市场基金和中短期债券基金做投资，基本可以达到2％以上的年收益，且具有相对高的灵活性，便于资金的使用。
每个月的收入结余，可以定期投入上述的基金，通过基金投资，每月可以得到较稳定的分红收入。方栋先生还可以选择银行自动转存定期账户，现多家银行推出此账户，就是在活期账户的基础上，根据自己需要设置最低留存金额，银行对超出部分转为用户选择的定期：3个月、半年、一年等等，兼顾流动性和收益性，从而让资金收益损失最小化，从小处积累资金。
当方栋先生积累了一定数目的资金，比如5万元以上时，可以选择购买国债、银行人民币理财产品等，让资产增值，预计收益在3％以上。
B．准备子女教育基金。孩子的教育费用将随年龄增长越来越多，方栋一家可以利用教育储蓄的免税政策，为孩子储备最高2万元的教育储蓄，在孩子进入非义务教育时，可以支取使用。另外，每年至少有1～2万资金是做长期投资，作为教育基金，可以选择开放式基金、国债，股票等产品做组合投资，预计长期平均年收益率在5％以上。
C．住房贷款调整。因为方栋一家的房产是作投资用的，建议将贷款期限延长至最长，最大程度减少在房产出售前的贷款还款支出，这样可以利用起该笔资金作投资，增加资产收益。另外方栋夫妇可以利用两个人的住房公积金来还贷款，这样也可以减少每月的家庭支出，缓解还贷压力。
D．完善家庭保障。方栋家庭的收入来源在方栋夫妇两个人，从现在购买的保险看，夫妇两个都需要增加健康保险，这也为将来的医疗费用支出做一个补充。而孩子现在购买寿险还早了一点，寿险还是适用提供给主要经济来源的父母，健康保险和意外保险对孩子来说是需要的，所以可以调整一下保险品种，总保险费控制在每年13000元左右，随着家庭情况的变化，再适时调整。
专家建议二：投资建议
方栋夫妇家庭的经济状况很典型，是普通百姓生活的一个缩影。
方栋夫妇都是普通工薪族，且都已步入中年，子女己有学业，家庭收支状况面临日趋不协调的窘况。方栋家庭经济状况具体反映是：工资较稳定，大幅变动可能性不大；面临资金量较大的房产购置或还贷压力；面临子女升入大学或读研后高昂的学费问题；面临十几年后退休，老有可养、老有可医的问题；面临由于工作压力和年令因素导致的身体状况日益不佳问题。
建议方栋夫妇用可支配收入的60%，即5万元左右进行基金投资。其中：1万现价买入封闭式基金，做中长期投资。封闭式基金折价率较高，平均折价率在40%，最高折价率在50%左右，远远低于基金净值，风险小，投资价值高，流动性较好，况且还有“封闭式基金转开放式基金”的潜在利好未兑现。大致年收益率在10%左右。4万元投资货币型基金。年收益率在2%左右。由于方栋夫妇有4万元借款要在年底前归还，距离现在也只有一个月的时间，投资流动性好、短期几乎无风险、收益率要高于银行活期存款利率的货币市场基金应该是一个不错的选择。
建议方栋家庭用40%的可支配资金做股票投资，投资额约3.2万元左右。由于股票市场己连续调整了4年多，无论是指数还是个股风险都释放殆尽。加之，我国的宏观经济还是处于快速发展期，国家对股票市场也加大了扶持和治理的力度。总之，综合多种因素分析，一个熊转牛的市场机遇即将到来。投资品种上以稀有资源类股票、环保类股票、估值水平较低的蓝筹股为主。
另外证券公司的理财产品也是可以考虑的投资项目。证券公司理财产品特点是投资起点高(一般在5万元以上)、收益高(远高于银行存款和货币型基金)、本金安全(一般证券公司都有保障条款)，适合资金数额较大，做中长期投资。如果方栋夫妇没有时间自己进行投资，也可以将资金交给证券公司进行打理，以求获得稳定、长期的高回报。（东方证券侯猛）
专家建议三：保险建议
家庭保险建议
方栋先生全家目前最需要解决的问题是如何储备孩子四年后的大学费用和夫妻二人未来的医疗、养老费用。
从家庭经济收入情况看，夫妻两人虽然拥有稳定且不算低的薪资，但是每月来自房租、房贷方面的支付压力让家庭在每月的结余存款并不宽裕。
方栋先生非常有保障意识，他不仅已经为全家每个人都购买了保险，而且保障额度的配置也是相对合理。一般来说，科学的保费支出应该控制在家庭收入的10％～20%为宜。而这个比例也是需要根据家庭实际收入水平和消费水平的情况进行适当调整的。
从整个家庭的收支状况来看，方栋先生一家的保费支出略微偏高。鉴于方先生一家目前的保障情况，安联大众的保险专家给方先生的建议是：保障功能整合化；保费支出经济化，保险计划的“截源工程”会为家庭整体理财规划开出“活流”。
方先生为全家购买的险种主要集中在寿险和意外险，而且两种险种是完全分开购买的。专家觉得这是大可不必的。现在市场上的众多寿险产品都有附加意外险的功能，作为附加险来购买意外险要比单独购买相通的意外保障要更为便宜。建议方先生可以调整全家的投保计划，以适当地节省这部分费用。另外，方先生也提到了为今后昂贵的医疗费用而担忧，建议方先生也可以以附加险的形式为家人附加意外伤害医疗、住院费用、住院补贴等相应的医疗保险。以减轻健康风险方面的顾虑。
购买保险首要考虑的当然应该是保障功能，然后在经济条件允许的情况下，再去考虑它衍生的投资理财功能。目前寿险商品可以分成传统型、分红型、万能型和投资连结型，如果从储蓄或者养老的目的出发，这些险种都可以满足不同的返还和回报需求。但是因其保证回报率和投资方式的不同而会形成不同的理财风格。方先生全家都购买了一定额度的寿险产品，根据家庭的实际经济状况，方先生完全可以避免保障功能的重合，做更好的调整。建议他和妻子可以考虑削减部分当前的保障额，以减轻保费压力。而这部分费用就可以加入方先生“望子成龙”的储备计划中，加上儿子已有的寿险保障作为教育金的功能，儿子上大学的费用就可以轻松应对。（理财周刊) >>>>欢迎进入《理财大家谈》论坛
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