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看了近期报纸，发现能采用的理财方式无非就是合理储蓄、提前还贷节省利息、适当介入黄金投资和证券投资等途径。记者特地咨询中国银行广东省分行个人金融部副总经理陈穗勇及两位理财专家陈曦。
【编感】二位提出了让人眼前一亮的见解。
●投资还是消费需斟酌
陈穗勇表示，一般而言，如果有一笔资金可以分三大类用途。一是用于个人的衣食住行的基本消费；二是用于医疗、福利、保险、教育、赡养等方面投入；三是考虑用于储蓄，或者是用于一些投资计划，使得资金增值如投资证券、国债、房产等。
●最好的财务状态是适当负债
陈穗勇认为，每个人都应该有一份资产负债表。在理财的专业人士看来，一个人如果只有资产没有任何负债，这个人的财务很稳健，但是不能改善生活质量和分享投资市场增长带来的收益；但是如果一个人是靠借钱度日，负债累累，面临破产，个人信用不健全，财务状态不健康的也被推崇。最好的状态应该是适当负债，一边使用融资途径融资，在改善生活质量的同时，可以利用投资工具使自己资产增值。
因此，如果有一笔“年终奖”究竟应该怎么花？是投资、消费，还是用于其他途径，应该结合“年终奖”持有者的职业、年龄、家庭状况以及财务状况来规划。
【编感】这话很实在，中老年人就不适合过多负债。也让我想起某银行理财师说的：高风险投资比例应为这个公式：（80-????礸????br> ●用于家庭抗风险体系建立
陈穗勇等理财专家分析认为，富余的“年终奖”首先考虑用于家庭抗风险体系建立。在目前国内的教育、医疗、社会保障体系还不健全的情况下，市民应该首先考虑子女教育资金的储备，医疗和社会保障体系（购买商业保险）的建立。理财是要在改善自己生活质量前提下，使得财产增值。
●偿还债务保持个人信用
“年终奖”的第二个用途是偿还必须清偿的债务，如信用卡透支等不良债务，这些会影响到个人信用记录的债务是必须考虑的。陈穗勇认为，中国人都有不欠债过年的心理，无债一身轻是很传统的观念。
但是否要提前还贷则要视情况而定。如果在不影响个人信用记录，权衡提前还贷可能造成的损失（如一些银行对提前还贷者会中止给予其购房时的优惠例如赠送的购房保险或者律师费，有的还需要交纳一定的“违约金”）要小于客户提前还贷省下的利息，那就没有必要提前还贷。市民可以考虑投资其他产品增值。如果手中资金非常宽裕，考虑提前还贷也未尝不可。
总之，需要慎重考虑资金的投资成本以及各方面的损失和收益，再作决定。
●利用投资渠道增值
“年终奖”的第二个用途才是利用投资工具增值。陈穗勇认为，可投入证券市场或者是银行提供的各种理财工具，后者的收益都高于储蓄；还可以关注黄金、汇市、房地产等方面的投资，但这些投资需要一定的专业知识。
★黄金投资，半年不到升6％
陈曦分析认为，目前，黄金的价格已经创1981年4月以来最高点。金价今年最低为413美元，至今半年多已录得105美元升幅。如果是今年第三季度前购买纸黄金的客户，到现在已经有6%的升幅。目前的情况来看，由于基金买盘或是银行增加黄金储备的因素，金价仍在持续上涨。
不过也有理财专业人士认为，金价若继续走高，则将令市场陷入更深的超买状态，然而仍难以判断涨势将在何水准终止并展开整固。因此，市民也得注意多听各方意见和收集信息分析何时入市更好。
目前银行相继推出的纸黄金业务交易“门槛”都是10克，因此，投资千元即可炒金。不过需要提醒的是，纸黄金买卖手续费比较高，每克5毛，一买一卖的成本每克是1元，市民在投资的时候要考虑投资成本。
★炒汇，盯紧加拿大元、澳元
陈曦还提到，如果近期有要加入炒汇行列的，不妨可以关注加拿大元和澳元，进行波段操作。
由于美元今年以来极强，造成非美货币总体走弱，而加元却相对美元而反复走强，这样加元对其它币种升值更多。因此，在全球主要币种中，加元目前还是比较强势的。
澳大利亚作为黄金产量大国，近期金价攀升也带动它的升值，且其属于高息货币。还有瑞士法郎以及港币，客户也可以利用杠杆平衡，予以适当的关注。
★证券市场也可择机进入
陈曦认为，尽管每年股市到年底都因资金回笼等因素而走势低迷，这时一定存有投资机会，重要的是看准值得投资的个股和介入时机。
【编感】买股票千万不可冲动或人云亦云，陈曦说的很实在，建议投资者做好功课才入市，“不熟不做” (新快报) >>>>欢迎进入《殷保华专家互动》论坛
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