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没有参加社会保险的自由职业者和个体经济从业者，同样面临生病、意外伤害和养老的风险。对他们来说，先去参加社会保险是当务之急，然后可以根据自身经济能力和险承受能力，购买适当数量的医疗费保险、意外险和养老保险等，及早给自己做好保险保障。
今年已经40有余的刘先生和太太自家开了两间铺子，他们从未参加过社会保险，不像一般工薪阶层有社会养老保险和社会医疗保障。但人总免不了生病、变老，近期刘太太就琢磨着得自个掏钱买点商业保险。
刘太太的想法是不错的。而且像他们这样的情况，与有社会医疗、养老保险的人群购买保险，考虑的侧重点也是有所不同的。不过先给他们提供一个思路：去户口所在街道或区社保中心办理社会养老保险和医疗保险。毕竟，社会保险比商业保险更优惠。
先办社会保险是上策
“没有单位挂*，但有合法经济收入的自由职业者只要有《劳动手册》，就可以来街道劳动服务中心，按照个人缴费基数的30.5%来每月缴纳社会养老保险费。个体经济人员凭营业执去所在区社保中心办理。退后，养老金的领取和普通职工的计算方法相同。”康健街道的工作人员说。
记者同时获悉，缴费基数由自己决定，最低为上一年度全市职工平均月收入，最高不超过上一年度全市职工月平均工资的300%。比如自定缴费基数定为2000元，那么每月要缴纳社会养老保险费610元。社保机构会将个人缴纳基数的11%为其建立养老保险账户。
另一方面，这两类人同时需要缴纳社会医疗保险。如果是参加只负责住院费用的社会医疗保险，缴费比例为上述基数的8%; 如果要参加含有门急诊费用保险的社会医疗保险，缴费比例为14%。以8%比例缴保险费的人员，不设立个人医疗账户，但大病、住院等费用的报销与其他参加社会医保的普通职工是同等待遇。
“老实说，自由职业者不是特别有必要投保含门急诊费用的医保，因为比例差得比较多，不是很划算。”上海社保中心一位业务科长告诉记。
医疗费用保险最迫切
医疗费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例（通常是50%～80%），按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔付，相当于保险公司帮助投保者分担了一部分医疗费用支出。
对于有社会医疗保险的人群来说，他们生病住院的费用是可以凭实际发生的费用发票向社会医保报销一部分的，但商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得，有时两者会有所冲突或者说重叠。一般就会建议他们优先考虑医疗补贴型保险，而不是医疗费用类保险以减少不必要的保费成本。
但对刘先生和太太这类没有医保的人群而言，只要去医院看病，不管是门急诊还是住院都是百分之百自费，没有人能替他们分担。现在生活压力和环境污染严重，几乎人人都处在“健康”状态中，他们也不例外。每天起早摸黑经营自己的生意，还要经常出门进货，有时免不了“累趴下”而生病。而且现在住院费用非常之高，所以他们夫妻应该首先购买一些住院医疗费用型的保险，如果能加上门急诊费用报销型保险，就更完备了。
不过，曾经很火的门急诊费用保险产品由于经营风险太大，基本已经停售，现在一般只有团体医疗保险中才含门诊费用保险。目前市场上只有金盛等两三家保险公司还在面向个人销售这一附加险种。值得提醒的是，由于每份年赔付总额只有千元左右且保费较贵，如果刘先生属于“小毛病不去医院”的男士，那么就没有必要去买这类保险了。而女士通常更加关注自身的健康，去医院看门诊的频率较高，因此刘太太最好还是买份这种保险。
意外险是必需品
意外死亡或残疾失能，虽然是大家都不愿意碰到的事，但谁也不能保证不会发生在自己和家人的身上。
考虑到整个家庭的收入是依*夫妻经营的生意所得，且刘先生平常还要经常去外地进货这使得遭遇意外风险的几率上升，因此建议刘太太一定要给先生买足额的意外伤害保险，以保障可能发生的不幸事故，保障额度在自生意年收入的5倍以上为好。刘太太则以在家看店为主，风险较，购买意外险时保障额度可以选低些。
同时，意外有时会导致医疗费用的产生，所以购买意外险主险时可以考虑搭配一些意外伤害医疗保险。
养老险并非都需要
生意人老想着赚来的钱重新投入到再生产中，以扩大规模赚取更多的利润。做了十几年生意的刘太太现在终于想通了，得把平常赚的钱留下来一些，备着以后“做不动”时用。
目前市场上的养老保险一般是以年金保险的形式出现，属于生死两全保险的一种，意思就是在保险期间内不论是死亡还是生存，都可以获得保险利益。同时，投保者可以和保险公司约定在何时开始返本，以及各阶段不同的返本程度。
其实，多位业内人士都曾跟记者提到，“购买养老保险的最好时候是18岁或20岁以前，因为养老保险产品本身是储蓄性质非常强的，成年后随着年龄的上升，该类保险费率会升得很快。”但对于刘先生和太太这样的中年人来说，已经在这个年纪上了，若真有这方面的需求，也只能从中精心选一些保障利益较高的产品了。
需要注意的是，对于家庭财务安排方面有能力和技巧的人来说，不一定非要买商业养老保险。因为这种保险的实质就是“定期寿险+储蓄/投资返本”，而定期寿险的保费是非常低廉的。完可以通过买定期寿险，然后自己做投资的方式来储备养老金。
此外，选择养老保险产品最好还是买分红型的。虽然现在分红保险的收益情况不佳，甚至可以说很不尽如人意，但在目前“负利率时代”买这种储蓄型的保险，带分红的保险可以抵抗一部分通货膨胀对保险金价值的侵蚀，若以后市场利率走高，分红的收益还会提高一些。
优先考虑太太的重疾险
除了以上三类商业保险，刘先生和太太还可以根据自己的经济能力，在自己的家庭保险组合中添加重大疾病险和医疗补贴类保险。
刘先生和太太都是家庭的支柱，两人已经过了惑之年，过重的压力很容易让身体健康受到损害，而且随着年龄的增大身体患病的可能性也增大，两人分别买一份重大疾病险也是可以考虑的选择。目前市场上有专门的“男性重疾险”和“女性重疾险”，他们两人可以酌情购买，其中优先考虑刘太太的健康需求。
“由于环境的恶化和生压力的加重，现代女性遭受女性疾病的困扰越发严重，乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势，由于生理和体质上的原因，女性的医疗费用支出比男性高出许多，所以女性应更加关注健康和医疗险。”这是记者过去采访一位保险公司的产品部经理的建议。对刘太太来说，作为一名已经40多岁的女性，乳腺、卵巢和子宫等特殊生理部位的疾病不能不防，所以可以考虑给自己买一份女性重大疾病险。
医疗补贴保险作补充
意外或者生病引起住院，可能使得刘先生和太太的铺子没人照料，两人的收入就此中断。因此，可适当买一些医疗补贴型的保险作为补充，以弥补收入损。
医疗补贴保险是一种津贴性质的非报销型保险，只要在购买时商定好住院时每日的补贴额度，一旦住院就可以安获得保险公司的补贴金。可以附加在各种主险之后，也有可以作为主险单独购买的。有一年期的，也有终身的，对于刘先生和太太这样中年人来说，购终身的比较好，因为这样就不会存在期满续保时因为健康原因而被拒保的问题。
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