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理财是不是就为了赚钱？保险是不是功能越多越好？散户买股票是不是比买基金赚钱？理财产品的收益率是不是越高越好？针对普通人在理财观念和策略上的诸多误区，7月1日，民生银行方庄支行理财师王虹来到本报财富课堂，结合自己的执业经历和亲身感受为读者进行了一场精彩讲座。王虹反复强调：理财不是为了赚更多的钱，而是为了使我们的生活更安全、更美好。
■误区一：理财等于投资
王虹指出，投资是要实现增值，理财则是利用各种理财工具达成人生目标，这些目标包括：购车、购房、出国、孩子教育、养老、身后遗产安排等。因此，投资不是我们的最终目的，它只是理财中使用的手段和经历的过程。
家庭理财的第一步，就是要树立一个理财目标，这个目标要比较具体。比如，五年后在四环附近买一套价值100万的商品房；10年后，让孩子自费出国留学；退休后保持每月3000元的生活水平等等。
目标确定后，就可以有相应策略。他举例说，某家有个三岁的孩子，准备18岁上大学。现在大学一年的费用要2万，并预计以每年5%的比率上涨。如果投资收益率也是5%，从现在起家长每月就要投入298元；如果投资收益率只是现在的一年期存款税后利率1.8%，现在起每月就得存589元。
理财也不能好高骛远。“如果你月收入两千，想通过理财过上月收入两万的生活是不可能的”。王虹认为，理财需要的是节制的生活态度，制定合理的目标，制定正确的理财策略。
■误区二：保险的功能越多越好
王虹认为，在具备一定的财富积累后，财富的保障是家庭理财必不可少的一部分。根据不同阶段的不同需要，可适当地购买人寿险、重疾险、财产险、责任险等保险产品。
他指出，现在市面上的保险品种五花八门，很多都有投资分红的功能。在实际工作中，经常有客户向他反映，自己买的保险产品收益效果不太好，年收益率跟银行存款差不多。
王虹告诉大家，在国外，保险的保障和投资功能区分得越来越清楚。对一般人来说，应把保险看成一种消费性产品，花钱主要是为了买个保障，不要过度注重它的投资功能。事实上，消费者可以为购买保险投资功能的钱找到更好的投资渠道，不仅收益率可能更高，还灵活得多。王虹认为，用家庭收入的10%购买保险比较合适。
王虹还特意介绍了大家经常在银行里见到的银保产品。这是专门在银行网点销售的保险产品，可看作是储蓄的替代品，保障性不强，强调收益性。目前的年收益率在3.2％—3.3％之间，按月计息，一般都有保底收益率。需要提醒的是，银保产品要收取6％—10％的初始费用，所以投资平衡期在三年以上，比较适合为孩子建立教育基金或作为退休年金。
■误区三：散户积极炒股
“我自己以前也炒股，也赔了不少。后来我想明白了，那些专业人士拿着百万年薪专门炒股，一般人怎么比得了？”王虹以自己的亲身经历建议大家，个人投资者最好不要“单打独斗”闯进股市。在一千多只股票里找到最有投资价值的，的确不易。专业投资者花了很多成本来进行研究分析，是散户不可比的。所以，个人投资者分享资本市场收益的最好办法就是买基金，让专业人士帮你在股市打拼。
王虹建议，买基金要掌握分散投资原则，包括在时间上的分散和品种上的分散。定额定投基金就是比较好的选择。如果资金量在50万以下的话，购买的基金数量不要超过5只。最近一两年股市会很景气，可以考虑买股票型基金和平衡型基金。
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