走出你的理财盲区

　　这是一个真实的故事。故事的主人公是典型的白领阶层，夫妇俩40多岁，没有小孩，夫人原是某中学的一名教师，丈夫则是某媒体的一名编辑。夫妇俩工作收入稳定，丈夫喜好写作，还有额外的撰书稿费收入。
　　对于这样的家庭，在常人看来生活原本应该是相对稳定和幸福的。然而，厄运却降临到了他们头上。2000年夫人患了癌症，今年丈夫也在单位体检中被查出得了癌症。
　　由于至今尚在治疗，自费医药费已花去将近30万元，几乎是他们的所有积蓄。目前两人每月自费医药费高达7000－8000元，而他俩每月只有1800元的病休工资，加上还有29万元的房屋贷款尚在归还，他们购买了养老保险，没有重大疾病保险，顿时整个家庭陷入了严重的财务危机。
　　看到这里，也许您会问，不是有医保吗？事实上，社会保障的能力有限，它只能承担一定的急诊、门诊大病、住院等部分费用的报销，有一定的限制，有许多药品都需要自理。
　　从上述案例中，我们可以看到理财规划对于人生的重要性，因为这完全可以通过理财的方式来规避财务危机的风险。“你不理财，财不理你”这句著名的广告词已深入百姓的心间，越来越多的百姓已开始关注理财。然而，在实际生活中，多数人对于理财还是比较盲目的。
　　盲区：规划人生在国外，“银发生活”是指一些有钱的老人，尽情地环游世界，享受人世间的美好，过着他们想要的生活。而在中国，有许多老人，年轻时不懂理财，退休后却用着他们毕生赚来的养老金在股市中搏杀，结果资产大大缩水，随后也就糊里糊涂地生活，生活质量大打折扣。
　　俗话说得好，有钱的时候要想到没钱的时候。当你是拿着别人羡慕的年薪的时候，你有没有想过，有一天会面临失业？你是否曾经思考过：大半辈子赚来的钱是否足以养老？你知道退休时得准备多少资金才能养老吗？可能还有许多人没有考虑过这个问题。当他们遇到突发事件时，往往生活陷入了困境。
　　理财药方：理财是一种全面的人生规划，首先你必须设定理财目标，然后由专业理财师按照你目前的资产状况、收入水平、家庭情况及社会发展等诸多因素来帮助你确定合理的理财与生活方式，其中包括教育规划、养老规划、投资规划、风险管理规划、税务规划、遗产规划等。这样的话，可以保证整个人生稳定的生活质量，老而无忧，从而达到创造财富、保存财富与转移财富的人生理财目标。
　　盲区：有效障碍前几年，在保险市场迅速发展时期，出现了许多保险代理人。由于代理人队伍素质的参差不齐，许多市民对上门推销保险者嗤之以鼻。有两种极端的“保险障碍现象”：一是一概不买；二是照单全收。在上述案例中，或许有人会说，由于主人公缺乏保险意识才会有这样的后果。但回答是否定的，他俩都买了保险（如：养老保险），问题是没有买合适的保险产品（如：重大疾病保险）。
　　理财药方：面对市场上诸多的保险产品，并不是每一款产品都是适合你的。不同的人群有不同的产品需要，保险的目的归根到底是将自身的风险进行转嫁，保险的缺口通常是：不能工作时所需奖金与现有个人资产之间的差额。因此，在购买保险时应充分认识自己或家庭的最大风险是什么？如果你是一名教师，单位离家很近，不出差，航空意外险显然是不合适的。
　　在认清风险的同时，还需要考虑保险支出占家庭收入的比重，保险费一般以不超过家庭总收入的15％为宜，保险金额根据具体情况而定，家庭收入稳定的，保障额一般可控制在年薪的6～7倍。
　　盲区：控制债务近几年来，全国各地房产市场非常红火。在这个市场上，造就了不少富翁，在财富效应的驱动下，有一些投资者开始举债投资，购买多套房子以期资金增值，于是出现了许多“负翁”。日本、中国香港地区的房产泡沫的历史教训告诉我们：超负荷的过度投资，往往是财务危机的罪魁祸首。
　　理财药方：“用明天的钱，圆今天的梦”固然很好，但是这需要有个度。一般而言，家庭债务支出的合理比例就控制在家庭总收入的50％之内，否则，一旦市场波动或家庭发生意外的话，其破产的可能性也将增大。
　　盲区：投资健康“今天，您用健康买金钱；明天，您用金钱买健康。”这是目前比较流行的一种说法。在当今日趋激烈的竞争环境中，越来越多的白领阶层面临着工作的压力，小病拖着不看，不断透支身体，以致大病后收入受损，引发财务困难。
　　理财药方：“健康”亦是一种投资，锻炼、必要的营养补充与劳逸结合构成健康投资的三要素。上例中的男主人公说过这样一段话来警示后人：“适度的休息是为了明天更好地工作与生活，千万不要透支体力与生命，健康投资也是理财的一项非常重要的内容。”
　　盲区：投资组合如今，市场上的理财产品名目繁多，一些市民听到预期高收益率的产品，便一哄而上争相购买，却没有关注它的风险。遇到市场变化，如股市不好，则马上“谈基（基金）色变”，于是总有人在问，现在有什么可投资的？他们往往会将资金投向单一的投资领域，一旦发生投资风险，财务危机随之产生。
　　理财药方：高收益的理财产品往往蕴涵着高风险，天下没有免费的午餐。投资安全的产品，如存款的话，也存在着负利率的风险。因此，在做理财规划时，我们需要根据客户的风险偏好、风险承受能力、年龄、收入、家庭等情况，兼顾收益与风险来构建一个高效的投资组合，以此获得稳定收益，从而达到我们的理财目标。 (丽水日报)   >>>>欢迎进入《理财大家谈》论坛