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细节决定成败，养成理财的几个好习惯，或许新年里你的理财之路就会有所不同。其实，要想真正地得到自己的幸运金币，主动权就握在你自己的举手之劳上。
新年新气象。辞旧迎新的时节，人们喜欢做的一件事情就是制定新年的计划和打算，理财自然也不例外。新年开始了，每个人都暗暗地许下了理财心愿。
"今年要攒钱10万元"、"新年要赚够首付"……类似这样的美好愿望在每个人的心中都能够找到影子。可是回头想想去年的这个时候，自己好像也许下过这样的愿望。只不过一年过去了，愿望还仅仅停留在账户上那几个少得可怜的阿拉伯数字上。年复一年，今年的理财愿望能够如期实现吗？
其实，要想真正地得到自己的理财幸运金币，主动权就在你自己的手上。趁着新年的这股劲头，给自己一次尝新的机会，改变生活中几处微小细节，养成几个小的理财习惯，你的理财之路会在新的一年里走得更宽、走得更顺。
将记账进行到底
或许有的人会嗤之以鼻了，记账这件事情可谓是老生常谈。不过，知易行难，知道记账的好处和道理，但是真正能够坚持到底的人又有几个呢？
很多人都会说："记账实在是太麻烦了，虽然刚开始记账的时候总是雄心勃勃，兴致盎然，可是工作这么忙，每天还要记下琐碎的开支，坚持不过一个星期就只得放弃了。"其实，经常阅读我们杂志的读者，可能对去年年初我们报道过的上海"记账大王"章妈妈的故事印象尚深，作为家庭的CFO，章妈妈连续十余年坚持记账，普通家庭积累出了不普通的财富。值得大家借鉴的不仅是章妈妈持之以恒的精神，更重要的是章妈妈科学的记账方法。
虽然每天都记账，可是章妈妈记录的每月收支状况往往不会超过30笔，有时候他们家一个月的收支笔数甚至还不足10笔。奥妙就在于章妈妈运用了"分类预算管理法"，章妈妈会把每个月需要的几项固定开支，如水、电、煤、固定电话费、子女每月开销等，统计出上一年的总支出额，除以12，作为未来12个月每月的固定支出费用。然后每个月月初从收入中按照预算的金额取出，供日常使用。而每个月的菜金、子女零用等零头碎脑的开支，章妈妈采用的是从定额预算中扣除的办法，比如规定每个月的菜金为800元，专款专用，这样就可以省下每天记录"买菜花了多少钱"的时间和精力了。
现在软件市场上也推出了不少适合家庭记账使用的电脑软件，在相关程序里已经列入了家庭的各项开支，每个家庭也都可以根据实际的需要创建新的开支项目，这样的话，你只需要花几分钟的时间，录入一些发生的费用，而计算、统计这样的事情都可以留给电脑自己完成，一些软件还会为你分析出每个月各项支出的比例，生成饼状图，并和上一期的财务情况进行比较，让你也品尝到做CFO的滋味，让记账这种无趣的事情变得有趣起来。
所以，在新年刚刚开始的时候，抛开对记账的顾虑，把记账进行到底吧。
把刷卡存根留在钱包
刷完信用卡，接过收银员递来的刷卡存根，你会如何处理？大多数的人的做法是随手放在购物袋里、包里或是撕碎扔在垃圾桶里，但很少有人会再去理会这些存根。你有没有想到过，或许这些存根也可以为你的理财帮上忙？
由于各种各样的理由，在过去的一年里，很多人的钱包里都添了一两张信用卡。信用卡好不好？这个问题仁者见仁，智者见智。但是有一点是共识，理性地使用信用卡，信用卡将是一顿丰盛的银行免费午餐。不过，怎样才能做到"理性"这两个字？由于信用卡是透支消费，能准确记住自己在何时何地刷卡花了多少钱的人毕竟是少数，日积月累，不经意之间刷卡透支额就远远超出了想象，相信大部分人在收到信用卡账单的时候都会惊呼一声："啊？我花了这么多吗？"并非银行系统记错了账，而是你对刷卡情况失去了解。
所以，建议你养成这样一个习惯--每次刷卡结束，收银员递给你的那张刷卡存根，妥善地收存在自己的钱包里。待回家之后，将同一张信用卡下的刷卡存根进行归类统计，大致地计算出这个期间里，已经刷卡消费了多少金额，距离自己的承受能力还有多大的空间，这样的话，便于下次消费的时候有所节制，免得收到信用卡账单的时候"大吃一惊"。
用"加薪"来投资
进入了新的一年，有不少人在领到第一个月的工资的时候该偷偷乐出来了--老板加薪了！不少公司的薪金制度上都规定，随着员工在公司服务的时间又满了一年，会给予不同幅度的加薪、福利补贴等等。这不，工作满三年的小齐，这个月的工资账单上就增加了800元的进账。
新年加薪，小齐已经盘算开了，加薪的800元将是自己告别"年清族"的契机。工作虽已经三年，可是每个月的房租、日常开销加上朋友同事之间的应酬，很难有结余。"去年公司也有加薪，但是我属于挣得多就花得多的人，和朋友多吃了几顿饭，多买了件衣服，公司加的工资就不知不觉地被'消化'掉了。"所以工作第一年末，小齐是"月光族"；第二年虽然加薪了，但是到了年末还属于"年清族"。"为了避免重蹈覆辙，加薪的第二天，我就到银行开立了基金投资账户，以后每个月增加的收入直接划拨到基金投资账户里。虽然一年下来存下来的钱也不会太多，但有聊胜于无啊。"
对于挣得多就花得多的人来说，与其越花越多，还不如用新年增加的薪水做自己强制储蓄的第一步。最简单的办法就是和小齐一样，直接把加薪纳进自己的储蓄，"被动"地建立自己的第一笔储蓄。
如果你的老板不那么慷慨，那么你就得靠自己来"加薪"了。看看你现在的薪水里是不是也有机会省出几百元，每个月定期地投入一些像基金、银行储蓄这种"零存整取"的投资项目中，每月固定存一笔钱后，花钱自然就会节约许多，相信你的资产账户也会在新的一年里丰硕起来。
少带现金和零钱
"人有两只脚，钱有四只脚"有人这样来形容花钱的速度。欲望是无限的，要想节制自己的消费冲动，客观上创造一些阻挠消费的条件，有时候也能够起到一些积极的作用。
晓凌为自己创造的条件就是钱包里只放一张一百元的钞票和一张银行卡，从来不带零钱。她的体会是"零钱特别不经用"，因为人们对零钱的使用很缺乏控制，往往不把十块、二十块的开销放在心上，比如短途打的、吃点零食、买点小物件，每笔的支出虽然不大，但是加起来就不是小数目了，经常是一百元的钞票一换成零钱，不知不觉地就花掉了，回想一下自己都不知道用在什么地方。其实无形之中，就增加了很多不算必要的开支，一天多花二三十元并不觉得，一个月下来就有近千元被消费掉了。
晓凌介绍自己的经验说："因此，我的原则是出门钱包里只放一张银行卡和一张一百元的钞票。这样，每次在拆开100元之前，我都会有意识地考虑一下，这个花销是不是有必要。而带上银行卡，是因为现在能够刷卡消费的地方还不是非常普及，像街边的一些小店铺、快餐店什么的，基本都不接受刷卡，这样客观上就创造了很多消费阻力，我也就顺便减少了很多消费。银行卡还有一个作用是，在遇到特殊的情况时，我可以有资金来应对，避免出现尴尬的情况。"
实际上，国外也有相关的心理研究认为，当人们在使用大面额现钞进行消费时，往往会多思考一下，有时候甚至会因为怕找回一堆零钱而放弃消费，而在使用小面额现钞进行消费时，就没有太多顾虑了。
牵手电子银行
关于电子银行，我们曾经多次浓墨重彩地进行过介绍。可是生活中还是有不少人对电话银行、网上银行感到陌生。
电子银行的第一大优点是方便。除了现金功能，通过电话、电脑，足不出户你就几乎能够享受到银行的全套服务。查询、投资、汇款、代缴费……这些生活中常见的个人金融服务，你都可以在电子银行上使用。
不仅方便，费用上的优惠也为电子银行增添了魅力。例如建行的"速汇通"业务，通过柜面按汇款金额1%计算，最低1元，最高50元；而你通过电话银行进行汇款的话，手续费可以打8折，按照汇款额的0.8%来计算，最低1元最高40元；使用网上银行，则更加便宜，手续费按汇款金额0.6%来收取，最低1元最高30元，相当于柜面办理的6折。别看每次省的是几十块钱的小钱，一次次累积也是不小的财富。马上就要到春节了，利用电子银行汇款为外地的亲人送上一片温情，又可以省下一笔手续费。
除了汇款，利用电子银行的渠道投资基金也可以享受到费用上的优惠。如国联安基金最近推出的一项网上购买基金的优惠活动，即申购费率为0.6％，相当于直接到柜台办理费用的四折。按此来计算，同样申购10000元基金，通过网络交易可比去营业网点购买节省90元。而华安基金、易方达基金、银华基金、鹏华基金、中银基金、上投摩根富林明基金也都有类似的活动，通过电子银行，投资者就可以获得相当于代销渠道费率4～6折的投资优惠。
仅仅是一个习惯的改变，电子银行就带来了理财的诸多优点。如果你还没有和电子银行牵手的话，那么在新年刚刚开始的时候，赶快到银行网点开通你的电子银行功能吧。 （理财周刊）>>>>欢迎进入《理财大家谈》论坛
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