新的一年手中闲钱巧打理

　　钱妹：算盘哥，今年我听你的建议打理闲钱，效果真的巴适哦！新的一年，再帮我当盘理财“高参”嘛！
　　小算盘：呵呵，“高参”算不上，仔细搜罗各种信息倒是真的。新年里头，好生关注银行、券商推的理财新品，另外在保险和收藏上也多用点心。妥当地把“鸡蛋”放在不同的篮子里头，不赚才怪！
　　开源、节流，一个都不能少！
　　小算盘推荐
　　★浮动收益型理财产品
　　★券商集合理财产品
　　★古家具收藏
　　券商产品
　　集合理财未被开发的宝藏
　　2006年，有点“闲钱”的话建议您不妨考虑一下券商推出的集合理财产品，收益高，而且风险还相对较小。什么是券商集合理财？看看股民老赵的投资经历你就清楚了！
　　老赵的困惑
　　集合理财是不是委托理财
　　股民老赵最近刚好有笔10万元的闲钱，朋友小王向他推荐了一款产品－－券商集合理财，预期收益高达4.5%。
　　听说是券商搞的产品，老赵又打起了退堂鼓，“会不会就是委托理财哦，你可别蒙我。”
　　小王随即向老赵作出解释，现在券商所推出的集合理财产品已经和委托理财彻底划清界限了，两者是不同类型的业务。据小王介绍，集合理财与券商委托理财的区别主要在以下两点：一是合法性，集合理财产品必须是经过证监会审核批准的资产质量较好的券商才能发行，委托理财签订的条款在法律上是无效的；二是安全性，委托理财的托管人由券商自己承担，而集合理财的托管人是商业银行，不存在券商挪用客户保证金的问题。
　　老赵的发现
　　预期收益竟然有4%～6%
　　打消了顾虑后，老赵发现这券商集合理财产品还真有不少优势呢！
　　头一个优势当然是高收益。几家券商发行的集合理财产品(类似股票基金的产品)的预期收益普遍在4%～6%(实际运作往往都能达到甚至更高)，大大高于货币市场基金以及人民币理财产品。
　　第二个优势是部分集合产品暗含“保底承诺”。在已经面市的几款集合理财产品中，光大证券的“光大阳光”就把“份额补偿，风险先担”作为主要的卖点，在发行时，光大证券先自掏腰包买了2亿元(总规模20亿)，光大证券承诺，封闭期满，如果净值增长率低于3%，差额部分光大证券将用其持有的2亿元计划份额负责补偿，直到该部分份额补偿完毕，这就是所谓的“有限保底”条款。
　　老赵的选择
　　三只产品里面挑
　　目前到底有哪些券商集合理财产品可以买呢？老赵又陷入困惑。
　　经了解，目前正在发行的券商集合理财有两只，分别是招商证券的“现金牛”和广发证券的广发理财3号，前者是加强型货币基金，后者类似股票基金，都是不错的产品，如果你风险承受能力强，不妨买点广发理财3号，如果图稳妥，“现金牛”和“中信避险共赢”都是个好选择！
　　保险产品
　　养老险种早买早受益
　　对于保险产品来说，最大的事件莫过于新生命表将于2006年1月1日开始实施。新生命表的实施，对于寿险市场究竟有哪些影响？对于老百姓又意味着什么？
　　对比
　　新生命表死亡率降了寿命长了
　　生命表又称“死亡率表”，反映的是社会平均年龄及不同年龄人群的生存概率和死亡概率，该数据是寿险费率计算的重要基础。我国于1995年发布了第一张经验生命表－－“中国人寿保险业经验生命表(1990~1993)”(以下称“旧生命表”)。
　　保监会日前正式发布“中国人寿保险业经验生命表(2000~2003)”(以下简称新生命表)，新生命表的“上岗”时间为2006年1月1日，使用年限暂定为10年。
　　与旧生命表相比，新生命表最大的变化在于人的死亡率下降，寿命更长了。此次公布的新生命表分为“非养老金业务表”和“养老金业务表”两套，每套又分男、女两张，共四张表。新表中，非养老金业务表零岁余命(人的平均寿命)男性为76.7岁，女性为80.9岁，均较旧表增加3.1岁；而养老金业务表零岁余命男性为79.7岁，较旧表增加4.8岁，女性为83.7岁，较旧表增加4.7岁。
　　伴随新生命表的发布和生效，寿险公司的产品定价权也首次得以放开。从大的意义上讲，新生命表的发布也被视为我国寿险产品费率市场化的重要一步。
　　利好
　　买保险可“价比三家”了
　　新生命表的实施，对老百姓的影响主要有两点。首先，由于新生命表中人均寿命的增加，作为寿险定价基础的新生命表，将对寿险产品的价格产生影响，部分保险产品可能因此涨价，而另一部分保险产品的价格可能因此下降；其次，保险产品定价有可能打破目前“千篇一律”的定价模式，消费者买保险真正可以做到“价比三家”了。
　　建议
　　养老险宜早买
　　对于养老险，如果您有购买能力的话，建议还是早点买的好。一方面是目前人们养老的压力越来越大，社保养老政策也在调整。
　　另外，记者从一些保险公司了解到，新生命表实施后，部分公司养老险的涨价只是时间问题，市民早日购买还真的能省上不小的一笔钱呢！
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