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11月1日，银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》将要开始实行，这两项新规规定，银行从此可以经营保底承诺的理财产品，但保证收益理财计划的起点金额也被大幅提高———人民币应在5万元以上，外币应在5000美元(或等值外币)以上，其他理财计划和投资产品的销售起点金额应不低于上述起点金额。
想想过去以千元为起点购买的人民币理财产品和外汇理财产品，再看看猛然间升至5万元(5000美元)的“门槛”，对于中低收入者来说，理财一时间似乎离自己越来越遥远……
■储蓄可能回流
在不久前，大部分银行的人民币理财产品的起点都不高，万元以上甚至几千元也可以购买，而外汇理财则一般以1000美元为起点，只有部分期限较长、预期收益较高的产品才将起点设在5000美元。
“一下子将个人理财产品的门槛调高至5万元人民币，会令很多中低收入者从理财市场退出去。”一位不愿透露姓名的股份制银行工作人员表示，在我省，家庭年收入在3-5万间就应该算不少，但是一年下来去掉各种消费，也仅能攒下2-3万元，而这还是迈不过去银监会规定的个人理财的门槛，因此新规定实行后，很可能会造成储蓄回流，过去投资在理财市场的资金会重新回到储蓄上来。
“这对中小银行是个不小的冲击，因为当初积极推行人民币理财产品的大都为中小股份制商业银行，以此来带动储蓄量的增长。”这位银行人士说，在网点和客户群来说，小银行不占优势，吸储的能力肯定不如四大银行。
不过也有银行人员表示，提高门槛不仅可以在一定程度上防范银行经营风险，而且可以提高银行管理效率。“客户排长队购买理财产品，但绝大多数是万元以下的小客户，某种程度上浪费了银行的管理资源。”一位银行理师这样认为，欧美国家的个人理财产品门槛都很高，根据“二八”法则，我国银行个人理财产品业务也应该是针对较高收入人群的。“门槛提高，对于银行的总体业务不会有很大影响，甚至能够更好地区分出客户层，有利于银行实行差别化服务。”
■工薪一族调整思路
虽然5万元的门槛对于属于中低收入人群的工薪一族，不能说是个好消息，但“理财还得继续”，对于工薪一族来说，“船小好掉头”，面对这样的门槛，及时调整自己的理财思路，适应“新形势”的要求。
◎巧设储蓄结构
虽然不能购买理财产品，但只要用心设计好家庭储蓄结构，也能获得不小的收益。比如可以按将来的用途将资金分为几个方面进行储蓄：给孩子积攒教育金，可选择教育储蓄，不够的部分以零存整取的方式逐步积累，专款专用；日常家用以活期和定期阶梯式储蓄法相结合，既照顾灵活性，又能多得一些利息收入；而养老金则以分批存储定期为主。
这些储蓄方法，只要用心打理，也会小有收获。
◎拉长理财期限
理财门槛的提高，这是不争的事实，理财需求也是不争的事实，那么对于工薪阶层来说，可以相应地降低理财频率、拉长理财期限。比如过去可能半年购买一次理财产品，如今可以改为一年一次，并且选择相对预期收益比较高的产品。
◎外汇理财巧动心
对于手中的外币，由于门槛也被提高，有可能不能再购买银行推出的外汇理财产品，那么只能转成储蓄。一个好消息是，近日央行又将境内商业银行美元、港币一年期存款利率提高0.5个百分点，调整后美元利率达到2.5%，与外汇理财产品的预期收益已相差不多。而且央行已经放开两年期以上小额外币储蓄的最高上限利率，由各银行自主定价，如此一来，同样是两年期美元定期存款，各银行的年利率就会有高有低。因此只要你留心一下，就会发现各银行的利率存在的差别，你可以选择一家利率较高的银行进行储蓄,以获得高一些的利息收入。
如果用心挑选，你会发现外币储蓄收益可能会和外汇理财产品的收益相差无几。
此外，如果你有相关的专业知识，也可以进行炒汇，目前各银行的炒汇起点还是比较低的，而且通常情况下，炒汇的收益要高于外汇理财产品的收益。
◎购买国债
虽然国债的收益率有降低的趋势，但其购买起点低、不缴利息税、安全稳妥等优点还是有很高的投资价值的。理财专家表示，国债提前支取还可按相应档次计息，以第五期国债为例，三年期票面年利率为3.24%，5年期为3.60%，该期国债满2年不满3年按2.07%计息；5年期持有时间满3年不满4年按3.24%计息，满4年不满5年按3.33%计息。这种“优惠”大大方便了投资者，可以选择利率高的期限，如果中途有更好的投资机会，可提前兑换，如果没有，就持有到期。
◎尝试货币基金
货币市场基金的购买起点比较低，一般为1000元人民币，而且它的流动性非常好，一般T+2就可变现，也就是办理赎回手续后的第二个工作日就可使用。目前基金市场中23只货币市场基金的七日年化收益率一般都高于一年期银行存款的税后收益率，而且货币市场基金的投资方向为国债、金融债、协议存款等低风险理财产品，所以其风险性也非常小,通常可以忽略不计。
流动性堪比活期存款,而收益又达到一年定期,对于既想取得较高收益，又要求有资金灵活性的工薪一族来说，迈不过银行个人理财产品的门槛，购买货币基金应该是个非常好的选择。（燕赵都市报) >>>>欢迎进入《理财大家谈》论坛
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