|
投保三年，为何保费突然上涨，究竟是谁更改了我的保费？作为投保人，难道我竟然成为最后一个知晓内情的人？
案例回放
刘先生今年四十岁，他事业有成，家庭幸福，可是刘先生认为现在自己的经济能力比较稳定，收入也比较可观，但是如果一旦退休，仅仅有社会保障这部分收入要想维持现有的生活水平是远远不够的，那么实在有必要从现在开始未雨绸缪，好好为自己的将来打算一下。
因此刘先生于2000年2月在本市某保险公司投保了一种养老金保险，合同规定在约定的年龄被保险人每个月可以领到一定的养老金，并投保了附加人身意外伤害险。
今年是第四年，刘先生像往年一样如期将足额的保费存入银行自己设立的保险专用帐户，但是一个星期后去银行查帐却发现保费并未划出，正在刘先生纳闷并为此担心是否会过了宽限期之际，却收到了保险公司寄来的未能转账的通知书。
通知书上载明，因被保险人银行账户上余额不足，保险费自动转账未能成功。刘先生感到迷惑不解，经询问，原来今年该公司的附加人身意外伤害险的保费提高了，使得刘先生银行帐户上的余额不足。刘先生对保险公司这种私自提高保费的行为非常不满，要求公司给出合理的解释，如果不能得到合理解释，要求公司全额退保。
咨询反馈
接到刘先生的咨询后，笔者随即联系了刘先生投保的保险公司，对相关问题该保险公司很快给出了具体答复：由于刘先生投保的附加人身意外伤害险属于一年期保险产品，保险期满需要依照合同续保。换言之，刘先生要想继续投保，应当按照保险公司规定的续期保费继续交纳，合同方可继续有效。
同类的短期险均按照此原则。在该案例中，刘先生投保的附加意外伤害险虽然附加在主险上面，但它仍旧属于一年期保险，所谓附加在主险上只意味着并非是单独购买。短期险保险期满时，要想继续有效，被保险人需按照合同约定续保。
保险合同的续保条款明确约定，续保期保险费应以续保时被保险人的职业和年龄为基础，按当时本公司核定的费率计算。随着被保险人年龄、医疗支出等因素的变化，保险公司对保险费率适时进行调整是合理的。这也是根据不同年龄，不同职业的人保险风险不同而制定的相应保险费率。简单地说，因为不同年龄，不同职业的人，他们所面临的职业危险程度不同，并且人在不同的年龄区间身体状况肯定也不尽相同，所以，保险公司在设计险种时，就会根据绝大多数人的普遍情况计算出有等级的保险费率，对同一投保人而言，当其年龄达到一定标准时即会有所改变，相对于意外险，一般都是随着年龄增长，保费会有所上浮。
而且，该公司接待人员同时指出，对于此类险种的费率变化，都会在保单后边相应的条款部分进行详细说明，或列表，或做具体的文字说明，如果客户详细阅读，就会有所了解。所以，对于投保险人提出的全额退保的要求，该公司认为已严格按照保险合同的约定承担了相关风险，故不能接受。
根据我国《保险法》第二章第十九条规定，应当在合同中写明保险金额，保费以及支付方法等具体内容。
采访手记
在本期讨论的案例中，投保人刘先生购买的保险是一个长期养老金保险和一个短期人身意外保险。
而长期性人身保险一般都会采用年缴保费方式，投保人需每年按照合同约定在规定期限内缴付保费。由于保险公司在产品设计时就已经考虑了各类综合因素，例如我们前面已经提到过的年龄、性别、职业等，制定出的是一个针对绝大多数人的平均费率，所以投保人每年交的保费是相同的。
但是各保险公司的附加健康险和意外险一般都采用一年期的短期险形式承保，这主要是依据健康险和意外险的特点而定的。保费也是一年缴一次，且需要每年续保，续保保费必须按保险公司每年重新核定的标准缴纳。保险公司可能会根据被保险人近期或续保时的身体状况，及职业变更情况作出保费或保额上的变化。
需要说明的是，一般的保险公司在制作保单时，会按照投保时被保险人的年龄、性别、职业制定，所以反映在保单首页的保费可能仅仅反映的是一段时间内的缴费标准。而续期以后的保费则在后边的条款里有具体的规定。这里，提醒投保人应当仔细阅读相关部分，以便了解在何时保费会有怎样的变化。
由于人身意外伤害保险的承保风险和责任与被保险人在续保当时的身体状况、年龄和职业息息相关，所以保险费率的标准可能会根据实际情况发生变化，这是一般保险公司的惯常做法，例如，可能在续保一定年限后会要求被保险人进行体检，也可能根据大多数人在一定年龄段的普遍身体状况进行投保档次及费用的调整。本案中，刘先生的情况就属于后者。
当然，也有少数保险公司开发设计了一些附加定期的险种，这种定期附加险的费率是不变的，但承保条件较为严格。因此，保险公司是否保证续保，续保到什么年龄，续保时是否调整附加险费率等都要视各家公司的具体条款规定而定。
本案提醒广大保险消费者，在购买附加健康险或意外险时，必须在投保时了解清楚该附加险投保的年龄限制，是否可以续保，可续保到什么年龄，是否有保证续保期，如果有保证续保期将在续保的第几年进入，续保的保费是否会作调整等。同时，保险公司也应该把这些客户关心的常见问题主动告知客户，避免产生不必要的投诉和纠纷，给客户造成上当受骗的感觉，失信客户，失去客户。
|
