外汇理财时该如何应对人民币汇改？

　　上周，人民币对美元中间价创出汇改以来新高8.0205，升值幅度一度越过3％的心理关口。不过，来自外界的压力并没有因此减退。在美国参议员格雷厄姆拜会我国央行行长周小川后，央行上周末对外表示，将增加人民币汇率浮动弹性。种种迹象让人们看到了人民币升值提速期的到来。很多人也开始讨论起年底人民币会升值到8还是7.5了。

　　 此时，拥有外汇资产的您又该如何应对呢？是全部改持人民币还是争取用投资收益弥补贬值损失？对此，理财专家说……

　　不要轻易将美元结汇

　　 人民币升值趋势不减，是不是需要尽早把手中的美元兑换成人民币呢？对此，银行专家纷纷表示，不要轻易兑换手中美元。

　　 招商银行北京分行外汇首席分析师刘维明表示，目前这一篮子货币的具体构成、权重等因素都还是个未知数，而与其挂钩产品也将随着市场不断调整。由于目前中国尚未放开外汇管制，人民币还不能自由兑换，将外币换成人民币后很难再换回外币，因此建议人们最好持有一部分外币。另外，购汇一买一卖之间有将近1％的价差，也需要个人承担。因此，不要盲目结汇。

　　 农行理财专家指出，目前是否把美元兑换成人民币的基本原则是，如果您存款的目的是用于投资，包括教育投资(如留学费)，结汇就没有很大的必要，因为外汇投资渠道更广，收益率更高，对于外汇的使用者来讲无所谓贬值。如果您存款的目的是用于消费，比如购房、买车，那就没有必要持有外汇，换成人民币使用更方便，毕竟人民币还有升值的预期存在。

　　外汇理财短线为主

　　 许多此前在银行购买了外汇理财产品的市民非常关心升值是否会影响自己的收益；而对于手中握有外汇存款的市民则对今后外汇理财市场的前景非常关注。

　　 其实，早在去年人民币升值后，银行就已经纷纷对外汇理财产品进行调整，以应对外汇投资的汇率风险，期限短、收益高成为外汇理财的新特点。因此，专家认为，美元投资者完全可以继续用美元投资，如果考虑到众多市场不确定因素，投资者宜选择一年之内的短期产品，这样风险和收益都相对比较好把握。

　　 在具体选择上，建议你可以用外币收入的1/3购买中资银行短期如3个月或半年期的外币投资产品，剩余2/3则购买外资银行1年期或两年期的浮动收益外币投资产品，由于目前中外资银行投资收益有所差异，这样的搭配可以保证你获得理想的收益。

　　 汇诚咨询分析师关威表示，对一个家庭来说，资产多元化配置是有好处的，持有一定外币可以分享世界经济的一些发展，而不要只盯着人民币升值这一项指数。相对来说，外汇理财的选择性更多一些，目前银行推出一些与基金指数挂钩的理财产品，收益都比较高，但不持有外币就无法享受。另外，随着黄金价格的持续升温，一些银行也开始着手推出黄金投资理财产品，同样用外汇交易会更有好处。

　　出国消费尽量用卡

　　 人民币升值，让很多准备出国留学或旅游的人有了意外的惊喜。以留学为例，1年前的此时，假如您需要兑换2万美元学费，即使按照中间价8.2765计算，您至少需要花掉16.5万元人民币。而如果上周五您到银行兑换(卖出价8.0482)，则只需要16.0964万元，足足节省近5000元人民币。不过，要想从人民币升值中获益，您还要学会巧用理财方法。

　　 由于在外消费多是以外币计算的，因此建议那些有出国留学旅游意愿的人，出国前不用换太多的外汇现钞，只要准备少量现金用于支付出租车费、电话费或在便利店的消费就可以了。大宗消费最好使用银行卡、双币卡或国际卡在境外消费回国后可用人民币还款。

　　 如果使用万事达卡或VISA卡在境外刷卡消费，两大支付卡组织会以结算日当天最优惠汇价为持卡人兑换，不仅比银行公布的牌价优惠很多，而且从消费到完成货币兑换间隔的时间短，汇率波动风险就小。随着人民币市场浮动空间的加大，假如人民币升值时刚好持卡人在国外，当时刷卡消费就按升值后的汇率兑换，等于同一件商品价格降低了，可以为持卡人节省一笔开销；而提前在国内换好外汇现金的人则无法享受到升值带来的好处。（北京现代商报）