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陆先生家庭资产负债表
家庭资产余额 家庭负债余额
银行存款 45000＋ＨＫ￥5000 房屋贷款300000
股票 0 消费贷款 0
基金 0 信用卡欠款0
房地产400000 其他 0
资产总计900000 负债总计300000
陆先生今年30岁，是一家IT公司的项目经理，月薪7000元左右。妻子29岁，在一家广告公司工作，月薪约3000元左右，年底均有双薪，两人的单位都有社保和医疗保险，二人有一个4岁的孩子。
目前陆先生家庭资产包括4.5万元的银行活期存款和5000元港币。按揭了一套40万元的商品房，每月需还款2800元。双方父母均有社保，暂时不需要两人照顾。陆先生正利用业余时间学习炒股，有买车计划。
陆先生想知道，以自己的家庭财产情况，应在理财中注意哪些问题？可以在哪些领域进行投资？
理财师曹广
理财分析
基本情况
陆先生有一个温馨的三口之家，夫妻二人收入较稳定，近期以按揭的形式购买了商品房一套。已是而立之年的他们，正处于上有老下有小的阶段，好在双方父母都有社保，现阶段不需其他人照顾。孩子今年4岁，再过两年就要上学，因此，从现在开始应有计划地为其积攒一些教育资金。
家庭保障由于夫妻二人单位都有社保和医疗保险，因此两人对一般的疾病风险都有一定的应对能力，同时也在一定程度上解决了退休后的养老问题。但需要注意的是:一般的单位为职工上的各种社会保险额度都不是很高，建议在社会保险的基础上再附加一些商业保险，作为社会保险的必要补充。另外，4岁的孩子正处于年幼体弱的阶段，也应为其购买一些医疗和意外伤害保险。
家庭投资陆先生夫妇月收入10000元，属于中等收入水平。由于每月需负担2800元的住房按揭贷款，再加上日常生活开销，使得可用于投资的部分相应减少。建议开源节流，尽量压缩日常开支。45000元人民币和5000元港币存款收益率较低，应转向其他投资品种。年底双薪可考虑集中投资保险。
理财支招
日常投资
陆先生和陆太太月收入合计10000元，每月需缴纳按揭贷款2800元，日常生活支出控制在3000元以内，然后，再拿出1000元作为孩子的教育基金和保险费用，这样月节余金额为3200元，年节余约40000元。
由于每月节余相对稳定，所以可以采取定期定额的投资方式，即每月购买约3200元的基金和股票。这实际上是采用了平均成本法投资，可以最大限度地减小风险的波动性，同时也是非常省心的一种投资方式。三年后，陆先生可以得到约120000元作为买车的资金，圆他的汽车梦。
资本增值陆先生现有人民币存款45000元，为活期存款，建议以三个月定期存款的方式留存15000元作为应急准备金，其余的30000元全部用于投资债券和基金市场，可按照1:1:1的比例分别投资于债券或货币型基金、平衡型基金、股票型基金。借助专家理财的形式以小搏大。同时，这也是比较省心省力的投资方法。陆先生还有5000元港币的活期存款，可参与银行开办的外汇理财服务，收益率在3％—4％左右，远高于定期存款利率。
家庭保障陆先生和妻子必须购买一些商业保险作为补充。保险费可用年底双薪部分支付。主要用于购买人寿险、大病险、意外伤害险和养老险。由于陆太太的月收入只有3000元，刚好够支付住房按揭贷款，没有过多剩余。因此陆先生一旦发生意外，她的收入将不足以支付家庭的正常开支，所以应加大对陆先生的投保力度。
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