哪种理财工具适合你？

　　说起家庭理财，我们经常会听到这样一些议论：要赚钱，买股票；要避税，买国债；将钱存银行，不如买邮票；投资黄金，抵御通货膨胀；保险是最好的投资……如此等等。对于上述观点，我们不能苟同。其实，理财工具没有最好的，只有最合适的，因为无论哪一种投资工具都既有它的长处，亦有它的不足。那么，到底哪种理财工 具适合你呢？

　　银行存款：是通过本息的累积，来实现财富的增加。因此，方便、灵活、安全，被老百姓认为是最保险、最稳健的投资工具。银行存款的缺点突出表现在两个方面：一方面，收益较之其他投资偏低，浪费了资金的使用价值；另一方面，在资金积淀的较长过程中，很有可能被住房、子女教育、婚嫁或其他消费的支出取代，影响积累计划的严格执行；但储蓄对侧重于安稳的家庭来说，保值目的是可以基本实现。

　　股票：是代表对股份公司净收入和净资产的权益要求权的一种金融资产。投资股票，买进卖出都是通过电子化网络来完成，交易十分简便、快捷，大宗交易也无需以现金方式进出，降低了交易风险，减少了交易时间，提高了交易效益，同时还可能会获得较高的投资收益；但需面对投资失败风险、政策风险、信息不对称风险。因此，客户最好不要进行单一股票投资，小的资产组合应含有10只分布于不同行业的股票为宜，这样你的资产组合才具有调整的弹性。

　　房地产：购买房屋及土地，这就是房地产投资。国家已将房地产作为一个新的经济增长点，同时又将房地产交易费税有意调低并出台按揭贷款支持，这些都十分有利于家庭的物业投资。房地产投资已逐渐成为规避通货膨胀，利用房产的时间价值和使用价值获利的投资工具；但同时也需面临投资风险、政策风险和经营风险。

　　国债：是财政部代表政府发行的国家公债，由国家财政信誉作担保，历来有"金边债券"之称。许多稳健型投资者，尤其中老年投资者对它情有独钟。国债的收益高于同期同档银行收益、风险小；但相对其他产品而言，投资的收益率仍然较低，尤其是长期固定利率国债的投资风险更大。

　　基金：基金市场遭遇股市疲软，未能给投资者带来太多惊喜，但在存款利率过低，股市风险太大的情况下，基金仍成为许多投资者一往情深的对象。证券投资基金具有组合投资，分散风险，专家理财，套现便利的特点；但风险对冲机制尚未建立，部分基金公司重投机轻投资，缺乏基本的诚信。

　　外汇：可以规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险，从交易中获利；但人民币尚未实现自由兑换，普通国民还暂时无法将其作为一种风险对冲工具或风险投资工具来运用。

　　寿险储蓄型产品：寿险储蓄型产品的个性化特征，是能够较大满足家庭理财的功利性目标，强化家庭理财的计划性和约束性。在寿险储蓄型产品中，既有养老保险，也有子女教育、婚嫁、创业等保险，它具有强化家庭经济中的避险机制，个性化强；但其预定利率始终与银行利率同沉浮。

　　寿险保障型产品：有交费少，保障大，"四两拨千斤"的功效；但却有面临中途断保的损失风险。因此，客户在购买这类保险时，既要考虑当前的支付能力，更要考虑以后交费年度的支付能力，倘若以后年度因支付能力不够，而不能按期交纳保险费，保险单就会失效，而保险单失效，也就丧失了保障的功能，经济上也是吃亏的，这样将造成理财上的损失。

　　寿险投资型（分红）产品：在寿险分红产品中，为了确保投资者的利益，在保险合同中设定了投资最低收益基准线。从目前已经推出的分红产品看，投资收益的保底线确定在1.5-2%之间。因此，该产品既具有储蓄的功能，有可能获得较高的投资回报，也具有一定的保障性并合理避税；但前期获利不高，交费期内退保，将遭受经济上的损失。

　　黄金和金币投资：作为一种重要的避险工具，黄金和金币投资特有的保值、增值功能，仍然是家庭最值得信任并可长期保存的财富，是抵御通货膨胀的最好武器之一，套现方便；但黄金以及金币若不形成对冲，物化特征会过于明显。

　　通过以上的分析，我们不难发现，目前的个人理财产品已经十分丰富，客户可以根据自己的风险偏好和资金分配情况，灵活选择适合自己的理财产品，理财经理们也可为客户量身定做科学、合理的投资方案。毕竟，适合客户的理财工具才是最好的。(深圳之窗-个人理财)>>>>欢迎进入《理财大家谈》论坛