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知青子女周洁，父母留在云南，中学在上海祖父母家度过，大学毕业后一人在“原籍”上海打拼。目前月收入6000元，住房与朋友合租，她该如何理财？
本期的主人公周洁是沪上众多OFFICE LADY中的一员，学毕业后在一家合资公司从事行政工作。目前她月收入4000元。此外，她平常也做一些兼职的翻译工作，而且收入还不，有2000元左右，合计每个月有6000元的收入。
知青子女 独自留沪
周小姐的母亲是早年支援边疆建设的上海知青目前仍留居云南。在上海读书期间，周洁都是和爷爷奶奶同住，工作后她就和大学室友一起合租了一套房子，不再麻烦祖父母。为此，她每月需要支出房租700元。加上每个月2000元左右基本生活开销，她的每月结余在3300元左右。此外，周洁所在的公司每年年终会有3400元的“红包”。年终为购买一些年货及走亲访友会花去2000余元。另外，周小姐给母亲买了一份10万元的医疗保险，这样她每年需要支出3000元的保险费用。公司的年终奖金还不足以支付这两笔费用，为此她到年底还要将平时的积蓄拿出一两千元来使用。
工作一年半下来，周小姐目前在银行已经有了5500元的活期存款和30000元的定期存款。
计划将来 意欲投资
周洁目前已经有了稳定的男朋友，两人计划在一两年后领取结婚证。算起来，结婚生子之类的人生大事也离得不远了。和许多年轻人一样，周洁也感受到了来自未来生活的压力。
除此之外，爷爷奶奶虽然有社会保险，而且还有其他亲戚可以赡养，但周洁还是希望自己现在能多积累一些，以便将来有能力对祖父母的养育之恩有所报答。
生活在上海样的大都市中，周洁感到自己的月收入并不能说是特别的高。而且因为参加工作时间不长，她在银行的存款也不是很多。考虑到将来自己、孩子以及父母都需要大量的花费，周洁很希望能将手中不多的钱进行投资，来取得较好的收益。希望专家给她建议几个适合于她这种情况的投资品种或方向。
央行升息 是否转存
央行升息了老百姓关于银行存款方式的种种疑惑也就来了。是将活期存款变为定期存款来提高利率？还是将到期的定期存款进行续存来享受升息后的新利率？或者是否将原来投资在别处回报不好的资金撤出，存到银行来获得一个比较稳定的银行利息收入？她想请问专家: 在升息之前已经存了两次一年的定期存款是否应该进行转存，以享受较高的现行利？还是做其他安排为合适？
专家建议
家庭投资建议
从理财的角度看，一般把典型人生理财周期分为六个阶段，分别是婚前单身阶段、婚后无小孩阶段、婚后小孩独立前阶段、婚后小孩独立后阶段、退休后两人生活阶段和退休后单身阶段，不同阶段由于收入、支出以及收入支出的预期的不同，理财所需要关注的重点也不一样。具有共性的是做好理财规划并能认真执行，就能提高生活的质量，早日实现财务自由。
周洁处婚前单身阶段，这个阶段有以下几个特征。一是大多数人在这个阶段是刚刚踏上社会，收入不高，存量资产不多，但与同龄人相比，周洁的收入是比较高的; 二是在不久的将来，面临比较大的支出，比如结婚、买房、生小孩等等; 三是对个人的一生而言，这个阶段是个人发展的关键阶段，这个阶段负担小，身体好，如果能集中精力在事业上做出成绩，会给未来打下比较好的基础。
在理财方面，这个阶段的重点是做好规划和养成节约的良好习惯，投资、避税、养老金和子女教育费用等都处于次要地位。
周洁首先要做的就是找个专业的理财师，根据个人的需求和目前情况做个比较详细的理财规划，如果可能的话，与男友一起整体考虑未来的生活安排。其次是仔细分析个人的支出，看看有没有可以进一步压缩的余地，在日常生中，注重节约，养成节俭的生活习惯。第三是认真考虑个人职业生涯规划，通过学习在知识和个人技能方面进一步完善。
投资方面，由于1～2年内的结婚、买房支出要动用现有的储蓄，投资上以保守投资为主。在目前负利率时代，银行存款并不是理想的投资方式，在保守型的投资品种中，还有短期国债（以持有到期为主）、货币型基金和短期信托等可以考虑。综合安全性、流通性和便利性考虑，建议周洁留足3个月备用金，其余资金有两个选择，一个是投资于货币型基金; 另一个是，如果周洁想通过实际投资操作学习资，建议以不超过20%的部分投资于股票型基金或者直接做股票投资，其余部分投资于货币型基金。
专家建议
家庭保险建议
通常情况下，保险专家会建议人们年拿出收入的10%左右来购买保障。然而，鉴于周小姐所面临的问题，我们希望她能根据自己的收入状况及资产状况，循序渐进地推进自己的保障计划，最终实现全面保障。为此，我们提出以下建议。
意外保障 首当其冲
鉴于周小姐的经济情况，建议先从保额高而保费相对低廉的意外保险入手。这类保险不仅可以涵盖年轻人因频繁参与户外活动而可能遭遇的意外，能提供多种医疗方面的保障。以友邦的综合个人意外伤害保险为例，在意外保险的主合同后，通常可以附加意外伤害医药补偿、每日住院给付、每日重病监护给付、住院费用补偿及手术费用补偿等。
重疾险寿险 稍次考虑
周小姐目前仍处于“一人吃饱，全家不饿”的状态，但有了心仪的男友，组建家庭是迟早的事情。一旦成家，周小姐的人生面临重大转变，而肩负的责任也不仅仅是赡养父母，孝敬祖父母，还要承担起妻子乃至母亲的角色。通常情况下，人们在规划保险计划时，要与自己所承担的责任相辅相成。由于这类保险均为投保人提供了两至三种缴费方式，使他们可以根据自己的经济情况来选择。像周小姐这样的年轻人可以选择缴费期限长一些的方式，如缴费至59岁，这样平均每年支出的保费就不会成为太重的负担。
增加收益 多方理财
目前周小姐最需要是使自己有限的资金获得稳步增值，为未来安家置业做好准备。现在理财的渠道众多，但像周小姐这样既有工作又有兼职的人，平时不容易腾出时间专关注自己的投资，这样就很可能错过好的投资机会。可以通过保险公司这样专业的风险管理专家进行“专家理财”。今年一些司将能寿险“瘦身”后通过银行渠道销售，以便更加突出其财功能。由于万能寿险既有保底收益，而且保险公司还会随收益变化而不断调整个人账户投资利率，避免利率变动给投保人造成损失。我们建议周小姐在考虑自己的理财计划时，也不妨考虑将一部分资金通过投保这类产品，请一家专业的保险公司为自己打理资产。总的来说，在理财上做到“狡兔三窟”，才能有效地避免各种政策和市场的影响。
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