|
受益于加息，近期万能险成为市民的保险新宠，而广大市民在购买万能险时多采用期缴的方式。
但记者比较后发现，通常，不论采用趸缴（一次性缴清所有保费）或期缴，保户所缴保费中用于购买保障的“风险保费”均为逐年从账户扣除，两者差别不大。但在头几个保单年度，期缴被扣除的初始费用却要比趸缴高很多。对于打算在几年内缴清保费的保户，期缴不如趸缴合算。但对于年龄比较小，预计缴费时间比较长的保户，趸缴和期缴所需缴纳的费用差别则不大，且保户期缴的期间越长，平均每年缴纳的费用越低。
期缴初始费用为年缴的5倍
保监会规定显示，万能险保单可收取初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用这五种费用。
如去年刚上市的一款万能险产品，就是把保户所缴保费扣除了购买寿险保障的“风险保费”和一定的初始费用、保单管理费后，将剩余的金额划入保户个人账户用于投资。从风险保费和保单管理费用来看，通常，不论采取趸缴还是期缴的缴费方式，均为每年从保户个人账户中扣除，趸缴和期缴的差别不大。
但从保险公司经营管理费用来看，在头几个保单年度，万能险期缴所扣除的初始费用却要比趸缴高得多。如右表中所列，市民黄先生计划拿出6万元来投保某万能险产品。若黄先生采用方案一，在第1~6个保单年度每年缴纳10000元基本保险费，黄先生的6万元保费中，需拿出7510元作为保单的初始费用，用作保险公司的经营管理。而若黄先生采用方案二，在第一个保单年度趸缴60000元基本保险费，则只需从保费中拿出1350元的初始费用。在上述个案中，期缴方式购买万能险所支付的初始费用是趸缴的5倍。
缴费期越长手续费越低
然而据了解，万能险产品趸缴的初始费用是一定的，但期缴的初始费用则多为逐年递减。如果保户的年龄比较小，预计缴费时间比较长，趸缴和期缴所需交纳的总手续费差别则并不大。且保户期缴的期间越长，平均每年缴纳的费用就越低。
如表中所选万能险产品，趸缴额外投资保险费的初始费用的扣除比例为7％，而期缴在10年后的初始费用扣除比例则为0。而另有保险公司的万能险产品则规定，保户连续多年缴费后，可获得一定的持续交费奖励金。
表中方案三为年缴5000元基本保险费的缴费方式，方案四为趸缴基本保险，另外，每年度额外投资5000元保险费的缴费方式，头五年，黄先生在每年缴纳费用相等的情况下，方案三所扣除的初始费用均高于方案四，但由于扣除比例逐年递减，从第六年起，方案三所扣除的初始费用就开始低于方案四，到第十年以后，方案三更是不需再缴纳初始费用。
|
