陈宇，23岁，在某政府机关工作，月收入3000元；董媛，23岁，在某企业担任文秘工作，月收入也是3000元。由于两人都属猪，觉得属猪的人有福气，因此计划今年7月份结婚，赶明年再生个“猪宝宝”出来。婚房双方父母已经买好，因此少了不少负担。
　　需求分析
　　初看，此对“准夫妻”有房无贷，工资收入也稳定，似乎没有什么保险的需求，其实不然，让我们一起看一下他们究竟会有如何的需求呢？
　　1、储蓄这对“准夫妻”都是23岁，都还是年轻人，而当今年轻人面临的最大的问题就是存不住钱，“月光族”已成为了年轻人的代表。但是对于一个家庭来说，没有任何储蓄意味着将面临巨大的风险，任何意外的发生都有可能对该家庭造成致命的打击。经济是维系一个家庭的关键，没有经济的支持将无法享受到家庭的温馨和快乐，所以储蓄将是这对“准夫妻”的一大需求。
　　2、子女教育金谁都希望拥有“爱情的结晶”，这对准夫妻也不例外，已经计划好拥有一个“猪宝宝”。当然每个人也都希望自己的子女能接受最好的教育，出人头地，可那随之而来的则是一笔高额的教育支出。据权威统计，一个孩子从出生到大学毕业，接受一般教育将需要439000元，而接受更好的教育则需要超过72万元。如此巨额的开支，如果不及早规划，将成为家庭沉重的支出负担。这也是“准夫妻”的第二大需求。
　　3、人生风险对于才23岁的“准夫妻”来说，养老需求显得比较遥远，而且政府机关有较好的福利制度和养老体制，今后的养老将会有较高的保障。可是“明天和风险哪个会来得更早呢”？没有人能够回答。要享受明天的幸福时光，最重要的是有现在的保障。所以对于“准夫妻”来说，现时的风险保障也显得极为重要。
　　4、医疗费用随着医疗费用的不断提高，医疗支出已经成为不可忽视的一笔开支。当然没有人可以保证不生病住院的，所以医疗费用也是“准夫妻”的重要需求。
　　保险方案
　　针对“准夫妻”的实际需求：两人的年收入皆为36000元。根据理财原则，保险的保障额最好为年收入的5-10倍，保险费用的支出为年收入的10%-15%。所以这个家庭所需要的保障大致为60万，保费支出在8000元左右为宜。
　　因为“准夫妻”两人收入相当，不存在谁是整个家庭的支柱，所以建议两人都购买相同的保障计划。以陈宇先生为例，其保险规划详见文后列表。
　　董媛小姐相同的保障计划所需支付的保费也为3850元，所以整个家庭一年的保费支出为7700元。
　　利益分析
　　1、储蓄保障每年陈先生缴纳太平洋安泰人寿财富人生变额终身寿险（万能型）B款的3000元保费并不仅仅是一种支出，其中只有一小部分用作支付20万保障的保费及相关的管理费用，其余的保费在扣除初始费用后，将作为一种储蓄保存在陈先生个人账户之中，每月按公司宣告利率进行累积，并且不用缴税。同时领取灵活，随时可以申请领取，满足“准夫妻”家庭的不时之需。
　　2、子女教育金的保障子女教育金主要来源于“准夫妻”的储蓄，通过投保太平洋安泰人寿财富人生变额终身寿险（万能型）B款，夫妻两人在孩子年满19周岁（大学）的时候，两人账户价值合计有16万元左右（按中等收益计算），足以支付其子女的深造所需。
　　3、人生风险的保障通过这份保障计划，“准夫妻”
　　每人可以获得的保障利益有航空交通高达80万寿险保障，公共陆路和水路交通60万寿险保障，普通意外40万寿险保障，其它情况20万寿险保障，残疾保障最高40万。这些保障足以弥补“准夫妻”任何一人发生风险，对家庭所造成的损失。
　　4、医疗费用的保障面对高额的医疗费用，“准夫妻”无须再担忧，因为他们拥有了足够的保障：
　　①意外伤害医疗费用：因意外造成的必要合理的医疗支出，每次可以获得实际支出的85%，最高可达5000元。
　　②住院补偿：因意外或疾病需住院治疗，将按实际支出的必要合理的医疗、病房及手术费用的85%获得补偿，但最高不超过各项的限额。
　　③住院补贴：因意外或疾病需住院治疗，将按每天100元的标准给付住院补贴，每次最高90天。

Tags: 卫生理财医疗保险孩子建议

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