    保险介入住房消费信贷市场主要涉及房屋保险、人寿保险和信用保险3个方面。
  一、房屋保险
  在我国，目前保险介入住房消费信贷市场最主要的险种就是房屋保险，新颁布的《个人住房贷款管理办法》第二十五条明确规定：以房产作为抵押的，借款人需要在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期间，保险单由贷款人保管。房屋保险的特征是以房屋为标的保险，如果取得贷款的抵押房屋一旦发生保险责任范围内的灾害或意外事故时（如火灾），放贷银行可获得保险公司的赔付，从而免除了抵押房屋受损所可能引发的贷款风险。
  但是，住房消费信贷所面临的不仅仅只是抵押房屋受损的风险，放贷银行还将面临借款人在完成还贷之前死亡，或借款人在还贷期间个人收入状况恶化而无力继续履约还贷等风险。因此人寿保险和信用保险介入住房消费信贷市场已成为当务之急。
  二、住房抵押贷款寿险
  介入住房消费信贷市场的人寿保险一般称之为住房抵押贷款寿险，该险种以借款人的健康为标的。当借款人在保险期内由于疾病或意外事故导致死亡时，由保险公司负责偿还借款人所欠银行的贷款，从而使银行不会因借款人的死亡而损失所贷资金。这样，一方面确保了放贷资金的安全性，另一方面也使其受益人所居住房不至于因未归还贷款而遭处置。在国外，住房抵押贷款一般与寿险紧密相连，其几十年的实践已形成了一整套完善的运作机制，而美国友邦保险公司也已率先将住房抵押贷款寿险成功地引入我国住房消费信贷市场。目前，上海、苏州、北京等地区已推出住房抵押贷款寿险，为当地住房消费信贷业务的发展提供了有力的保障。
  三、住房抵押贷款信用保险
  能真正化解个人信用风险的有效途径是引入住房贷款信用保险。所谓住房抵押贷款信用保险是指以借款人的信用为保险标的物的一种险种，是在借款人抵押房屋的基础上，再由保险公司提供保险。如果借款人不能如期偿还贷款，则由保险公司负责向贷款银行偿还借款，这实质上就是担保。但是由保险公司作为借款者的担保人所起的担保作用是由购房者单位作为担保人所无法比拟的：首先，保险公司是专职规避风险、提供保障的企业，其信用度高、担保能力强，远非购房者单位所能及。其次，保险公司的信用受法律约束，按照《中华人民共和国保险法》第八十七条规定，如果某一家保险公司被依法撤销或依法破产，其全部的保险合同及其准备金必须移交给其他的保险公司；不能同其他保险公司达成协议的，由中国人民银行指定其他的保险公司接受。从这个意义上讲，保险公司对投保者的保险责任是无限的，那么相应地银行的放贷资金的安全性也就是绝对的，不存在任何风险。此外，由保险公司充当借款者的担保人有利于建立社会化的抵押贷款保险机制，同时也符合住房社会化的改革方向。

Tags: 健康保险

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