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随着保险产品的日益丰富，客户在挑选适合自己的险种时，更多地需要依赖于理财顾问的专业指导。本文通过对意外险、医疗险、重大疾病险三类险种的分析，与大家分享如何在众多保障型保险产品中挑选出最符合客户需求的险种，真正体现理财顾问的专业能力。
一、意外险
1、尽量选择不分职业类别的险种
一般性的意外保险责任包含了意外身故和意外残疾两项内容，10万元的保额，保费在200元左右。很多人会认为意外险是最简单的险种，保费便宜，责任明确，因此也成为许多客户购买保险的第一步。但是，有些意外险有职业等级区别，如果不注意就会造成赔付方面的损失。
现在，跳槽的人越来越多，岗位的变化也非常频繁。然而，当职位变化时，很少有客户会想到向保险公司进行告知，理由是，一份几百块钱的保单，不值得这么麻烦。但是，一旦事故发生，很有可能导致保险公司"比例赔"的情况发生。"比例赔"是指，当你按一类职业投保，发生事故时却在从事二类职业，那么保险公司就不会赔付全额保险金，而是按照你的保费缴纳二类职业时，所能够买的保额理赔。
举例来说，办公室行政职员，属于一类职业，保费200元；外勤人员，为二类职业，保费就涨到250元。如果按照"比例赔"，理赔金=10万*(200元/250元)= 8万元。
为了避免这种情况的发生，在选择意外险时，首先要注意职业等级的限制，除了要在投保时提醒客户明确告知自己的职业情况之外，也可以尽量选择不分职业类别的险种。
2、选择特色险种、套餐险种，既便宜，保障又高
意外险是保险公司开拓市场的主力险种。为了吸引客户，各家保险公司推出了各种各样的个性化产品。因此，如果能选择到一个好产品，不仅能节约不少保费，还能使得保障更广更全面。
特色产品有以下几种形式：
A、意外险+医疗组合。
例如：意外险+意外医疗险+意外住院补贴险。
B、意外险+伤残年金。
例如：意外发生导致伤残，如果伤残程度属于1-2级，不仅一次性赔付伤残金，而且还每年给付高额的伤残年金，弥补收入中断的窘境。
C、意外险+多倍给付组合。
例如：一般意外险+特定公共交通险双倍给付+航空意外险三倍给付+节假日意外险双倍给付。
D、家庭套餐组合。
例如：本人投保意外险+可连带配偶、子女、父母等人，家庭投保，保费可以享受打折优惠。
有些公司还会把以上几种情况整合在一起，设计出更具诱惑力的险种。客户完全可以根据自己的情况选择适合自己的特色商品。比如，一位经常出差办公的人员，可以选择一款公共交通意外和航空意外险多倍给付的险种。这样，他每次乘飞机都不用再买20元一份的航空意外险了。
二、医疗险
医疗险分为补偿型和补贴型两种。补偿型医疗险指，客户在医保范围之内支出的医疗费用，扣除了国家社保扣除的部分之后，保险公司将承担剩余自付部分的金额。比如，住院医疗费用保险，保额5000元/次等。客户在理赔这类险种的时候是需要出示医疗发票的。
补贴型医疗险指，保险公司只是按照客户的住院天数，或者罹患的特定疾病等保单约定的情况来理赔。比如，住院补贴保险，保额100元/天等。客户在理赔这类险种的时候是不用医疗发票，而是以住院小结，医疗诊断结果等依据。
在选择医疗险时，一般是补偿型医疗险优先于补贴型。但由于国内的补偿型医疗险都是一年期的短期险，均不能提供"保证续保"；而且一般都是以国家社保为赔付的范围。为了弥补这两个缺陷，目前市场上有推出一种类似于"保证续保"的帐户型医疗险种。
帐户型医疗险种的特点在于：
1、属于长期性的补贴型险种，保证续保，但是赔付金额以总保额为限；
2、理赔范围与社保无关，依据治疗情况而定，且无需医疗发票。
三、重大疾病险
重疾险一直是客户比较关注的一类险种。一般而言，客户都希望购买能够保障终身的重疾险，最好带返还的。这样就感觉保障会比较全面和长久，即使最终没有理赔也不会损失很多。但是，唯一的缺点是此类险种比较昂贵，保障买不高。
目前，市场上有一类短期的重大疾病险种。与长期重疾险相比，不能说两者孰优孰劣，而是各有各的特色，下面进行一下比较分析，供大家参考
1、短期险无续保承诺
由于长期重疾险是保单自始约定保障一定期限(30年或终身等)，因此无需担心续保的问题。但是，短期险由于是投保一年保障一年，没有保证续保的承诺，这一点是很多客户在购买短期重疾险的时候，非常担心的部分。
2、保费率计算方法不同
长期重疾险采用的是均衡保险费率。就是说，客户约定缴费年期，每年缴纳的保费是固定的。比如，一位30岁男性，购买10万重疾险保额，20年交，每年保费约3500元。在88岁时，没有发生赔付，还本10万元。
而短期重疾险采用的是自然保险费率。就是指，客户每年交的保费是随着年龄递增的。比如，一位30岁男性，同样购买10万重疾险保额，只要缴纳约250元保费，而到50岁时保费为1300元左右。期间没有发生赔付，保费不退回。
3、包含的疾病种类不同
一般来讲，长期重疾险的疾病种类是固定的。它不可以随着时间的推移而改变。短期重疾险包含的责任只有一年期限，保险公司可以随时终止这个险种，并及时推出升级商品。试想一下，7、8年前的重疾险，一般只包含7种疾病，10种疾病，数量很少。过了2、3年，又推出了包含18种、25种疾病的重疾险。而今天，市场上的重疾险最多包括40种疾病。相信未来的重疾险肯定会比今天的保障更好，更全面。或许它不会在疾病数量上增加，但是随着医疗技术的发展，有些今天认为是非常严重的疾病，比如：白血病，可能10年后就完全治愈了；有些今天尚未列入重疾的病种，明天就可能会很普遍地出现在重疾险中，比如：艾滋病。
重疾险种的发展速度是非常快的，这原本是一件好事，可是从个别客户的观点来看，情况就不一样了。如果有一位非常看重保障的客户，在7年前就买了一份重疾险，保费3000元/年，包含7种疾病。3年前，市场推出25种疾病的时候，他忍不住又买了一份，3000元/年。现在，又有人向他推荐包含40种疾病的重疾，保障范围又扩大了很多，可是他还会再买么？如果把前两份保单解约，损失会很大；如果再等10年，又有保障更多的险种推出，怎么办？
对于短期重疾险来说，这些问题就全部解决了。保险公司可以随着医疗技术的发展，市场的最新需求灵活调整销售的商品。客户没有签下20年缴费的契约，也就不存在退保损失的问题了。
(作者为天智理财特邀研究员)
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