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快过年了，很多家庭都有大扫除的习惯，翻箱倒柜的同时，也翻出了不少搁置的保单，细细一看更是发现有很多不明白的地方。本刊综合了读者的疑问，整理出各种关于保险权益的故事……
外地出差导致保单失效
2001年6月，王先生在本市某保险公司购买了5万元的健康险，另外附加了意外伤害保险10万元，附加意外医疗保险3万元。
2004年6月份，单位派王先生驻深圳进行项目考察。等王先生从外地出差回来，时间就已经到了2004年11月份，此时的他才想起自己所购买的保险已经超过了保单的60天宽限期，而由于帐户中的资金不够，保险公司没有能够及时划款，导致其保险合同已经失去了法律效力，处于一种失效状态。
在2004年11月中旬，王先生带上本人的身份证、保险合同、以往的保费收据等资料来到该保险公司要求办理复效。客户服务人员在查看了王先生的保险合同和相关资料后，按照《保险法》和该保险条款等相关说明要王先生办理体检，然后按照体检的报告再做重新核保。
重新投保要求加费
王先生按照保险公司的要求完成了相关项目的体检，体检结果表明：中度脂肪肝、血脂和血压显著升高，体格指数仅为29。
该保险公司根据王先生目前的健康状况，做出了相关疾病为免赔的决定。也就是说，王先生日后一旦由于体检结果中的各项指标，而导致发生了疾病，保险公司是不履行相关保险责任。
当接到核保决定后，王先生对此表示极大的不满，他认为：我没有按时交纳保险费用，这是我的不对，可是我在得知保险合同失效的时候，及时向所投保的保险公司申请了复效，把保险费用交齐不就可以了吗？况且我已经交了几年的保费，而且当初投保也一切正常，为什么此次要做出这样的决定。
被保险人败诉
由于当事人王先生对保险公司所做出的决定感到无法理解，于是一纸诉状将该保险公司告上了法院。要求保险公司要么按照原先的投保条件让其继续承保，要么将其三年内所交纳的保险费用退还给他，并按照银行利率支付相关的利息。
而保险公司给出的答复也比较明确，首先，如果投保人想继续投保，必须按照条款和《保险法》规定的来做，相关疾病作为除外责任；若投保人不愿意再保，保险公司将按照保险条款办理退保手续，支付保单的现金价值。
法院在征听了双方当事人的陈述，按照《保险法》和国家其它相关法律做出了如下的决定：当事人在条款规定的60天内没有按照保险合同交纳保险费用，导致保单失效。在办理复效的期间，保险公司按照双方约定的条款操作，并无不妥之处。因此，对当事人的请求不予支持。
保险不可一买了之
在日常工作中，常会有读者打来电话，询问保险相关的情况：“为什么我购买保险三四年了，一直没有相关的业务人员为我服务？”“为什么我复效后，我的附加险种不给我保了？”
在这些咨询问题中，不可否认的确有一些是由于保险公司的管理和代理人的服务问题，但是也有相当一部分是由于市民对保单的重视不够，导致自己的保险权益无法得到有效的维护，甚至是损害了自己的保险利益。
就像上例中的王先生，如果多留意一下自己的保险，按时交纳保险费用，又怎么会遇到如此的麻烦呢。
在《保险周刊》2004年的一次调查中显示，约有80%的保险用户除了在购买保险时比较关注保险合同，按时交纳保费，常和代理人沟通，半年后，大多市民都把保险合同扔到了一边，不遇到保险事故就根本不去关注它，自然会因为对保险合同缺乏关注而导致相关纠纷的产生。
春节保单检查四大项
地址检查
许多市民由于工作和其他家庭因素的变化，家庭地址发生变化，随之带来的是一系列的联系方式也发生了变化。但是相当一部分居民在联系方式发生变化后，并没有及时通知保险公司或者是自己的服务人员，导致保险公司的一些相关的保险后续服务无法跟上。
建议：市民可以检查一下自己的保单，看看上面的联系方式是家庭联系方式还是单位联系方式。一旦发现保单上填写的联系方式与现有的联系方法有出入时，应及时拨打保险公司的客户服务电话，通过电话将自己新的联系方式告知保险公司，使保单处于一种可服务状态。
是否处于有效期间
在购买保险的时候都会选择一个缴费方法，有的是选择人工上门收取，有的是选择银行划帐，还有的是选择亲自去银行交纳保费。
目前大多市民选择的是银行交费，也就是说，在一个固定的帐户存上一定的金额，每次到应交保费的时期，保险公司会自动从客户的帐户上划去相应的金额。但由于一些市民疏忽了保险的交费时间，忘记存保费，导致保单失效，自己的保险权益无法得到有效的维护。
建议：一方面，市民可以在年前就将一年应该交纳的保险费用打入帐户，避免因帐户余额不足而导致扣款不成功；另一方面，应牢牢记住交纳保费的时间，将其醒目地标在2005年的日历中，这样可以有效地避免因为个人主观原因而导致保单失效。
服务人员是否存在
常有读者打电话投诉：自己购买保险多年了，刚购买保险的时候，代理人整天和自己联系，可时间一长，就没有业务员的消息，保险公司其他的服务人员也没有上门为其服务，导致一些最新的客户活动没有机会参加。
建议：由于代理人职业的特殊性，今天是你的保险业务员，明天可能就辞职离开了。因此，客户在一段时间内若是没有客户服务人员与自己联系，可以拨打保险公司的客户服务电话，看该业务员是否离职。一旦业务员离职，可以要求保险公司重新委派新的服务人员为自己服务，从而保怔自己的保险始终处于一种活动的状态。
投保人签名
今年《保险周刊》某期保险故事的代签名案例，引起了许多市民的关注，热线咨询不断。不少居民在当初购买保险的时，没有认识到投保人本人在保单中签名的重要性，以至于引起了这样或那样的纠纷。
建议：保险合同一般分为投保人和被保险人，在签名中也分两种情况。一方面，如果被保险人是未成年人，那么可以由投保人的父母或监护人代签名；另一方面，如果被保险人已经成年了，一定要被保险人本人签名。因此，客户如果确认保单签名有问题，一定要带上自己的相关资料到保险公司办理补签名申请，避免日后自身保险权益无法得到维护。
主持人点评
其实在做保单检查的时候，不仅仅是上面所列的四项。诸如姓名更改、误解了保险责任等现象都应该是客户所要留意的。寿险保险合同是一种特殊商品，通常来说都是长期契约，因此如何在可能长达几十年的时间内，使自己的保险权益能够得到有效的维护这才是关键。
而另一方面作为保险公司来说，树立以客户为导向的竞争策略，诚信服务于客户。加强客户回访，为客户提供长期稳定的售后服务，共同维护保险合同的长期有效。这样，既可以排除不良契约，保证保险公司的正常运行；同时也减少纠纷，建立保险公司良好的经营管理和品牌形象，确保保单有效，提高客户的复购率，使得寿险公司持续稳定发展。
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