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每年交给保险公司上万元钱的家庭已经越来越多，中途急需资金周转或无力缴纳保费的情况时有发生，退保损失又太大，且退后就不能继续享受保险保障。如何让“存”在保险公司的钱“动起来”？保单借款是一个不错的选择方式。
“每次手头紧，就会想到那些交给保险公司的钱，因为我们家还真在保险上花了不少钱。可听人说要是退保损失会很大，所以感觉那些钱就像'死'了一样，一二十年内很难找回来。”父亲的朋友张先生是一位私营业主，近日聊起保险时他抱怨道。而记者认识的另一位徐姓朋友，今年5、6月接到了一份秋季服装出口订单，聪明的他想到了抽屉里压着的几份保单，希望能藉此从保险公司调到一部分资金。保险公司经过审核，确定他们家的5份保单中有3份可以用于借款，徐先生和太太马上就下了预约，3天之后他们兴冲冲地拿着10万元回家了。
别让你的资金被“保死”
实际上，张先生对保险的认识带有普遍性，却还有待提高; 而徐先生就是灵活运用了保险公司提供的“保单借款”服务。手头有长期保单的居民，遇上急需用钱的情况，完全可以通过保险公司提供的“保单借款”服务，“盘活”已经缴纳的保险费。
对于买了带有储蓄性质保险的客户来说，就好比在保险公司开了一个长期账户，账户中会逐期累积金价值（这是保险中的一个术语，是指如果退保你能从保险公司拿回来的钱，关于这一内容的解释可参看本刊第159期），客户中途急着用钱，完全可以向保险公司提出申请，要求保险公司提前将这笔本来就属于自己的钱提前返还。
只不过，由于双方开始约定的是保险公司20年内为客户提供保障，20年到期后把钱还给客户，但现在客户需要提前支取，必然要支付一定的利息损失给保险公司。当然，客户通过“保单借款”调了头寸以后，还需要把钱重新存回到保险公司账户中，不然就不会继续有保障作用了。
不是所有保单都可借款
值得提醒的是，保险公司的保单借款服务只针对具有现金价值的保单来开展。也就是说并不是所有的保单都可借款，只有具有储蓄性的人寿保险、长期健康保险、分红型保险及养老保险、年金保险等人身保险合同才可以申请保单借款，而意外险、短期健康险、投资连结保险及万能寿险，由于不存在现金价值或现金价值波动不可控制，因此不具备质押贷款的功能。
而可以借款的保单，保人也要缴纳保费在一年以上才可用以办理抵押借款。
保单借款有特优势
说起借款，现时各种住房贷款、汽车贷款、留学贷款、大宗消费品贷款，大家早已熟悉，甚至连典当贷款都有人尝试。那么，保单借款优势又在哪里呢？“保单借款最大的优势就在于它不需要任何收入、财务或担保证明，因为具有现金价值的这份保单本身就是经过保险公司审核的，这笔钱本来就是客户自己的。保单借款实际是保险公司对投保人保费的提前偿付。”平安人寿上海分公司客户服务部王培民经理告诉记者。
此外，一般保险公司提供的保单借款都有一个“无限续借”的独特功能: 客户每次借款期限为6个月，但只要保单缴费有效，每次期满时都可以通过偿还利息使借款续借，每次借同样是6个月，而且续借的次数不受限制，直至借款本息累积合计超过保单当下的现金价值。
而且，保单借款的还款时间和额度的选择由客户根据自身情况随时决定，非常灵活。另外，借款利息都是计算到天的，客户可以避免不必要的利损失。
“保单借款既可以用于缴纳暂时无力承担的保费，也可以用于其他资金周转。虽然需要承担一定的利息，但毕竟能解除燃眉之急，又可以保持原来保单的有效性。对发生暂时性经济困难的客户来说，是一个比较好的选择，完全可以成为理财的一种途径和方法。”王培民经理这样认为。
借款期间仍能享受保障
保单借款能保持保单的有效性？--的确是这样的。根据规定，有现金价值的保单向保险公进行质押借款后，客户本来能够享受到的所有保险保障都不会受到影响，若发生保险事故需要理赔，保险公司会将客户应该偿还的借款本金和利息扣除后，再将剩余的金额给付给客户。
最近业内有一案例: 去年10月，广州东山区的李先生因为需要融资，他有一份保额为20万元的平安长寿保单，经申请，保险公司根据他的保单现金值，给他贷了4万多元。不幸的是，借款3个月后的一天，李先生在高速公路上发生了意外而死亡。保险公司根据保险合同规定，扣除了借款本金及利息，向他的家属赔付了15万多元。
保单借款如何具体操作
“保单借款很简单，投保人只要带齐本人身份证原件、保单正本到司保单服务中心柜台，亲自填写同意贷款协议书就可以了。”平安人寿上海分公司客户服务部保全室李琼小姐介绍说。
“5万元以下的贷款，客户办完手续，马上就可以领到现金。5万元以上的借款，提前一两天预约也就可以了。当然，客户也以提供银行账号，我们可以进行转账，时间为1～2天。”李琼还告诉记者。
一般来说，保单借款的金额不能超过保险单当时现金价值的一定比例，大多在70%～80%左右。
保单借款的利率相对固定，据借款险种和保险购买时间的不同，各家公司都会有所差异。比如，平安上海现在可进行保单借款业务的几十个保险产品中，因为卖出保险的时间和当时的保单预定利率差异，其借款年利率也分成了7.5%、6.5%、5.544%和5.04%四个不同的档次。
贷款额随现金价值调整
值得提醒的是，由于保单借款基础是保单本身所含有的现金价值，款额是按照现金价值的一定例来提供，因此当保单本身的现金价值发生变化时，如果贷款还未还清，为了防范风险，确保贷款本息之和不超过保单现金价值，此时保险司会对客户的借款额度进行审核和调整。
目前市场上有一种“返本型” 保险,大多会每隔三五年还给客户一部分“生存金”或“教育婚嫁金”。这样，果借款期间内发生客户领取部分生存金的情况，就容易导致保单现金价值突然间下降，此时保险公司就会考虑先把超过可贷金额总数的借款本金或利息直接扣除，再给付客户利益金。
比如，某人今年8月向某保险公司提出保单贷申请，当时他的保单现金价值为5万元，贷款最高比例为保单现金价值的80%，贷款年利率为5.04%。他满借出4万元。两个月过后，到了10月份，刚好碰上他可以取2000元“定期返还金”。这样，他的保单现金价值下降为48000元，他的最高贷款金额降为38400元。而此时他的借款本息之和已经累计到40336元，超过了当下保单现金价值的80%限额规定，超过金额为1936元。
因此，保险公司会要求先扣除这部分超额的借款本息，也就是先扣掉1936元，然后再给付约定的“定期返还金”。也就是说，该客户这时只能领回64元“定期返本金”，其余1936元等于是部分提前偿还了保单借款。此后，他向保险公司的保单借款本金就只剩38400，今后将以38400元为本金，从当日开始重新计算利息。
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