初初拉埋天窗马上明白算账

　　随着年底的到来，越来越多的恋人步入婚姻殿堂。专家建议，刚结婚不久的新人们应该建立家庭小账本

　　1、 在广州，刚结婚的新人大概可以分两类：一是已经购买房子的新人，另一种则是租房，准备买房的新人。但不管怎么说，有关新婚家庭理财有很多共性。她指出，新婚家庭理财共同需要遵守的原则有以下方面。

　　￥构筑健康的家庭收支结构

　　首先，婚后，新人应尽快进行家庭账务管理，合理控制支出，构筑健康的家庭收支结构。蒋彬认为，从家庭生活协调角度上讲，新婚家庭需要一个适应期；从家庭财务管理上来讲，新婚家庭也需要有一个适应期，应尽快缩短适应期，建立家庭小账本，加强家庭财务管理，减少不必要的支出。

　　￥建立家庭财务保障体系

　　其次，新人婚后应尽快建立家庭财务保障体系。蒋彬表示，建立家庭财务保障体系主要有两个方面需要注意。第一，婚后，双方应该建立家庭应急准备金，应付一旦出现紧急情况需临时支付大笔资金的情况。蒋彬认为，家庭应急准备金一般约为6个月支出的资金水平。蒋彬称，家庭应急准备金可以采取两种方式准备。一是存款准备法，新婚夫妇可以通过储蓄或货币式基金等流动性强的理财产品进行准备。第二是信用卡信用额度准备法，即通过夫妇各自申请银行的信用卡，利用银行给予的具有免息期的信用额度来做应急准备。新婚家庭在建立家庭财务保障体系时，另一个需要注意的是，可以考虑购买适量保额的寿险，以构筑家庭财务的安全保障线。蒋彬认为，新婚家庭购买保险时可以采取夫妇俩互为保单受益人的方式，这样无论哪一方一旦发生意外，都能给另一方一定的财务保障。另外，由于新婚家庭目前建设性开支较大，因此，她建议新婚家庭可以购买费用低廉但保额高的消费型定期寿险并附加一些综合意外险。一般而言，购买保险时保费支出不要超过家庭年收入的10％，夫妇俩的保额比例可以按照各自对家庭收入的贡献度进行配比。比如，小家庭里，先生的收入占家庭收入约70％，那么购买保险时，就应将重点放在作为家庭收入的主要来源的先生身上。

　　￥建立家庭预算账户，保证财务安全

　　再次，婚后，小家庭应该根据近期家庭财务目标合理安排家庭财务支出。当家庭财务状况出现重大变动时，应建立家庭预算账户，保证将来的财务安全。

　　￥建立家庭投资账户积累财富

　　最后，蒋彬认为，新婚家庭也应建立家庭投资账户，选择适当的投资组合进行财富积累。有理财专家也给新人五个婚后理财建议：（1）理财方式慢慢磨合；（2）不要冲动消费；（3）双方财务要透明；（4）及早计划未来；（5）建立家庭账本。

　　2、

　　案例分析

　　在有关新婚夫妇如何理财的问题上，农业银行广东省营业部“金钥匙”理财中心的首批国家理财规划师蒋彬根据广州存在的已经购买房产和准备购买房产的两种不同生活状态的新婚家庭如何理财举例进行分析。

　　有房族理财

　　谭先生和女友相恋多年，今年初夏终于“拉埋天窗”，幸福地走到一起。去年初，两人在员村于买了一套两室一厅的房子，总价65万元，首付20万元是双方父母支持的，贷款45万元（20年），每月的按揭还款为3200元左右。

　　￥家庭月收入

　　小两口每月的税后收入为8000元左右，到年底还有2万元的年终奖。折合月收入约9660元。

　　￥家庭月支出

　　谭先生说，两人婚后的生活是这样安排：水电煤、物业、宽带、手机通讯费平均每月800元左右。除工作餐以外的吃饭都从小区旁的餐馆叫外卖，或在便利店里买些速食的便当，每月花1500元。他每月用于朋友和客户的应酬要800元左右，谭太太用于美容、健体、服饰上的开销1000元还不够。两人的交通费要600元左右。外加每月按揭还款，合计7900元。

　　￥家庭月结余

　　让小两口感到安慰的是每月1600元左右的公积金月冲还贷方式能让他们略有结余：9660+1600-7900＝3360元。

　　专家财务分析

　　蒋彬认为：从谭先生家庭资产负债结构来看，除首期住房供款20万元外，无其他资产项，缺少应急资金准备，家庭资产负债比率较高，将近70％，负债压力较重；从家庭收支结构上来说，除去公积金和年终奖金分摊外，每月实际仅能节余100元，每月节余仅占月收入的1％（虽然每个月有1600元的公积金账户收入，但由于公积金帐户只能每半年提取一次，因此不计入月度收入），家庭月度财富积累率较低，因此谭先生家庭现金流较紧张，一旦出现意外的财务支出，则可能会入不敷出，还贷甚至可能出现断供的现象。但分析谭先生夫妇每半年能领取公积金约9600元，年终一次性领取奖金2万元，假定除了每月一般性支出外，年终无其他额外开支，则家庭年度财富积累率约为29.88％。如此看来，年度财富积累率水平还是不错的。“月度节余很少，但年度节余较高”，在这种情况下，谭先生家庭更应该重视应急准备金，以此方式保障家庭每月的现金流出，避免出现短期财务紧张的情况。谭先生可以考虑选择信用卡来增加现金周转。(新快报)  >>>>欢迎进入《理财大家谈》论坛