存小钱要收“小费” 账户归并三步走

　　沪上银行活期存款账户的管理费征收范围进一步扩大。近日，工商银行上海分行宣布，从今年第二季度起，对日均存款余额不足300元的人民币个人小额活期存款账户开始收费，于是，沪上除农业银行之外的三大国有商业银行的收费都已经启动。由于在此之前，交通银行、招商银行已经公布了小额账户收费标准，因此，上海过半规模的小额账户都将面临被收费的命运。

　　收费方式各银行略有区别

　　工商银行上海分行此次收费可谓是预谋已久。早在去年10月，该行就已经建议客户对小额账户进行归并，其言下之意就是不日即将收费。半年以来，已经有超过50万客户归并小额账户。“工商银行上海分行的个人存款规模占到了四大行的45%，在同业中的比例也高达32%，因此此次收费涉及的人群面比较广，工行对此也是非常谨慎。”工行上海分行有关负责人日前表示。

　　工商银行公布的收费方式与此前已经公布的建设银行、中国银行、交通银行的标准基本相同，即同样以每个账户的日均存款余额为计算标准。计算机系统将自动计算每个账户的日均存款余额，将一个季度内（上季度末月21日到本季度末月20日）一个账户每天的存款余额累加，然后与存款的总天数（每季度总天数按照90天计算）相除得出日均余额。工商银行和中国银行对日均余额低于300元而且不属于免收服务费范围的账户列入收费范围，而建设银行和交通银行则把此标准定在了500元。

　　与上述四家银行不同的是招商银行。招行的收费标准是以客户在该行的日均总资产量来衡量。所谓“日均资产”是指客户以同一身份证在招商银行上海分行开立的所有账户的日均资产合计，资产范围包括定期及活期储蓄存款、开放式基金、国债、证券、受托理财、招行代售的信托及保险等。

　　“如果日均资产低于规定的标准，则对该客户的每张卡和存折都收取管理费。如果客户的合计总资产达到标准以上，即使其某些甚至所有单个账户资产余额未达到免收标准，但对其身份证项下的相应类别个人账户将全部免收账户管理费。”该行负责人表示。

　　收费标准招行最高

　　在具体的收费标准和免费账户上。五家银行的规定也不尽相同。

　　工商银行和中国银行对日均余额低于300元而且不属于免收服务费范围的账户收取每季度3元，而建设银行和交通银行则对日均余额低于500元的账户，同样收取每季度3元的服务费。

　　四家银行都规定了可以免收服务费的几类账户。其中，代发工资的活期存款账户、用于偿还个人贷款的活期存款账户都在免费之列；本外币投资理财产品的个人结算账户也可免费；代缴公用事业费、代理基金股票业务、以及签有各类代理业务协议及合同的小额账户同样享有豁免权。但不尽相同的是，工商银行上海分行明确表示，个人活期存款账户与借记卡属于两个不同的收费项目，因此各自收费；而交通银行上海分行则明确表示的借记卡不收费，中国银行则宣布有借记卡作为主账户的人民币小额个人活期存款账户免收服务费。

　　招商银行的收费标准则大大提高：对日均资产不足1万元的普通一卡通和存折，将按月收取账户管理费1元；对日均资产不足5万元的一卡通金卡，则按月收取账户管理费10元；而专门针对贵宾客户的金葵花卡，其规定的收费标准更是抬高到了日均资产50万元的，不足50万元的，按月收取账户管理费30元。所有项目卡和存折分别收费。同样，对于代发工资账户、正在还款的个人资产账户等六类账户列入免费项目。该行特别指出，扣费当期有效的信用卡自动还款账户免收当期账户管理费。

　　对于在扣款日余额不足以缴纳管理费的小额账户，各大银行都给出了一定宽限期再进行销户（具体参见管理费收取标准）。但对于定期存款账户，五家银行均表示不收取任何费用。

　　应对收费账户归并三提示

　　可以预见的是，针对小额账户收费只是第一步，而诸如降息之类的措施会不会在不久的将来在小额账户上出现，各银行都避而不谈。作为普通储户，市民能做的就是改变自己过去的理财思路，而进行账户归并，则是最基础的一步。

　　提示一，储户可以选择最中意的银行，将自己的家庭资产集中。招商银行按照日均资产收费的方式已经体现出这种选择的优势。而在其它银行，如工商银行，如果你的存款规模达到该行理财金账户的标准，就可以将实名项下的所有账户分类，其小额活期存款账户当然也就不在收费之类。

　　此外，为了争夺客户资源，除交通银行、招商银行之外的中小股份制商业银行短时期内可能不会有类似的收费规定，储户不妨根据自己的实际情况加以选择。代发工资银行、离家比较近的银行，或者是理财产品比较丰富的银行都可以成为居家理财的首选银行。

　　提示二，善用电子银行进行账户归并。记者登陆工商银行网上银行，发行有专门的快捷功能“小额账户销户”，只要点进去，就有详细的操作指引。即使你并没有进行过网上银行的注册，只要该账户是实名账户，而且输入正确的卡号和密码，就可以销户，并且把剩余资金转到其它账户。根据工商银行的提示，类似的实名账户在电话银行里也可以进行销户，储户无需前往银行网点排队进行。但对于实名制之前开立的账户，还是需要在柜台办理。

　　建设银行上海分行提供的另外一个便利是，储户可以凭借有效身份证件前往网点，查询自己名下的所有账户，并针对闲置账户进行销户。但工商银行方面表示，此举在工行尚无法实现。

　　根据工商银行个人金融部的建议，储户使用三个账户就可以实现家庭账户的科学配置。一是收入支出账户，用于记录每月工资性收入，办理最基本的结算和转账业务；二是投资账户，用于购买国债、基金、黄金以及各类投资交易；三是申请一张信用卡用于消费，以享受免息便利。

　　提示三，理财生活中自觉进行账户归并，避免新开账户。在过去，无论是购买基金还是缴纳保险费，都会有一个新生账户或者银行卡，而事实上，银行方面提示，这些功能都可以在一张借记卡里得到实现。比如购买保险，可以要求保险公司从自己已有的借记卡里划账，而银证通、银基通也尽量在已有借记卡里进行，将这些投资转账类的功能集中在一张借记卡里，这样操作，也会帮助储户聪明理财，自然而然地了解自己的收支明细。

表. 沪上部分银行账户管理费收取标准

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